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互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是支付方式、信息處理和資源配置。

在支付方式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以移動支付為基礎，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)進行，支付清算電子化完全替代了現(xiàn)鈔流通，而這些只需要個人或機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)銀行的支付中心開立賬戶（存款和證券登記）即可操作完成。

在信息處理上，盡管移動通信設備的智能化程度提高，但受限于便攜性和體積的要求，其存儲能力和計算速度難以達到支付的要求，但云計算正好彌補了這一短板。在云計算技術(shù)的保障下，資金供需雙方的信息可以通過社交網(wǎng)絡顯示，并被搜索引擎組織和標準化傳播，最終形成連續(xù)、動態(tài)的信息序列，由此可以給任何資金需求者（機構(gòu)）提供風險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。

在資源配置上，供需雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接聯(lián)系和對接，信息幾乎對稱、交易成本極低，支付便捷，不再需要銀行、券商等金融中介。

隨著經(jīng)濟全球化的進一步發(fā)展，在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出三個重要的發(fā)展趨勢：

（1）互聯(lián)網(wǎng)支付、移動互聯(lián)網(wǎng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務。移動通信設備的滲透率正在趕超正規(guī)的金融機構(gòu)網(wǎng)點及其自動設備，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務的深度融合，使得互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)的支付空間進一步拓展。

（2） 各類“寶寶”和P2P 網(wǎng)貸逐漸替代傳統(tǒng)小額存貸款業(yè)務。“寶寶” 類理財產(chǎn)品和P2P 網(wǎng)貸平臺徹底改變了傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”的現(xiàn)狀—— 對大資金客戶和大企業(yè)提供便利的理財通道、足夠的授信額度和優(yōu)惠利率， 而對普通民眾則設置較高的購買起點。由于“寶寶”類理財產(chǎn)品具有銀行活期存款的一切屬性，并且還有收益高、使用方便、贖回快捷等特點，所以越來越多的消費者愿意把錢存入“寶寶”類理財賬戶中，而長期沒有解決的小微企業(yè)融資難的問題，也在P2P 網(wǎng)貸平臺上獲得了輕松解決。

（3）眾籌融資替代傳統(tǒng)證券業(yè)務。眾籌模式之所以能夠在中國大行其道，一個最主要的原因就在于它徹底突破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的封閉性，糾正了信貸資金使用和流向上的“馬太效應”（越有錢越容易貸到款，越?jīng)]錢越難貸到款）。在眾籌模式出現(xiàn)之前，小微企業(yè)的資金需求通常只能依托民間借貸解決，而這要付出高昂的融資成本，并因游離于金融監(jiān)管體系之外，受到政策法規(guī)的諸多限制。眾籌模式的最大價值就在于暢通的渠道—— 借助大數(shù)據(jù)形成的信用評價體系，徹底顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的交易規(guī)則和交易模式，有效解決金融資源的錯配問題。

“凡有變革，必有受益者；凡屬競爭，必然造福用戶”，這是社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的一條不成文規(guī)則�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在數(shù)量和規(guī)模上的快速擴張， 不僅影響和改變了億萬民眾的生活，而且為社會經(jīng)濟的快速發(fā)展注入了活力。按照上面那條規(guī)則來說，億萬民眾是這場變革的主要參與者，理所當然也應是這場變革的最大受益者——普通大眾完全可以利用自己的業(yè)余時間，在互聯(lián)網(wǎng)金融世界里淘金，小的賺點零花錢補貼家用，大的賺個盆滿缽盈，成就一番事業(yè)。

但是，如何在品種繁多的金融產(chǎn)品中，找到適合自己的理財投資品種，并抓住機遇，獲得最大收益，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的最大受益者呢？這還需要我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的賺錢模式有一個全面而詳細的了解。

⒈ 第三方支付平臺

所謂第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物并確認后，通知第三方付款給賣家，然后第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付起到中介和臨時儲存的作用。

一般看來，第三方支付指在收付款人之間作為中介機構(gòu)，提供網(wǎng)絡支付、預付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構(gòu)。第三方支付擁有金融、信息雙重基因，主要執(zhí)行的還是支付功能，未來可能基于沉淀資金的現(xiàn)象做理財業(yè)務，基于用戶的消費數(shù)據(jù)做信用分析、營銷分析等，未來更可能成為顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)的核心平臺。

⒉ P2P網(wǎng)貸平臺模式

P2P網(wǎng)貸平臺運行模式的本質(zhì)其實就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺通過網(wǎng)絡一端對接擁有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。借款人直接發(fā)布借款信息，投資者在了解了借款人的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。

盡管我國個人信用體系建設起步晚、不完善，在借貸運行過程中的監(jiān)管制度也存在著一定的空白，加上互聯(lián)網(wǎng)虛擬性太強，但P2P 網(wǎng)貸平臺運用互聯(lián)網(wǎng)及其相關軟件優(yōu)化了信貸環(huán)境，并以有效的技術(shù)手段和創(chuàng)新的服務方式滿足了數(shù)量龐大的普通個體的金融需求——一方面為許多有閑錢的民眾提供了一條高收益的資金投資出路，另一方面也使得許多小微企業(yè)的資金“饑渴癥”得到了緩解。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P 網(wǎng)貸模式出現(xiàn)細化，P2B、P2C、P2G 等經(jīng)營模式相繼出現(xiàn)。其中最有名的就是P2B 網(wǎng)貸模式。

這個模式就是引導個人對非金融機構(gòu)企業(yè)提供貸款的模式。P2B 平臺不是資金的集中地，只是一種純粹的投融資中介，只收取一定的服務費。同時該平臺還會組織專業(yè)團隊，對需要融資的小微企業(yè)進行評級，評級直接對應它在平臺上的借款利率，評級低的借款利率就高，評級好的利率就低一些。投資人把資金投放給這些小微企業(yè)，一般年化收益率在12% 至15% 之間，符合大多數(shù)人的心理預期。

⒊ 眾籌融資模式

眾籌平臺是項目創(chuàng)意人通過眾籌平臺向社會公眾發(fā)布自己的創(chuàng)意、項目或企業(yè)信息，通過大眾來籌集開創(chuàng)新項目或新企業(yè)的資金或其他支持， 然后再將創(chuàng)意實施的結(jié)果反饋給出資人的平臺。眾籌平臺為項目創(chuàng)意人提供發(fā)起籌資創(chuàng)意，整理出資人信息，公開創(chuàng)意的實施結(jié)果，與籌資人的分成模式等服務。

眾籌模式是一種新型的融資、投資方式，投資者根據(jù)自己的判斷用金錢或其他實物進行投資，如果是股權(quán)融資方式，投資者還能以少量資金成為企業(yè)的股東。對創(chuàng)意的提出者或創(chuàng)業(yè)者來說，這樣可以有效降低創(chuàng)業(yè)的風險和成本。但眾籌融資模式有些方面與現(xiàn)行法律相抵觸，至少到目前為止尚沒有得到法律制度的認可和保護，所以，目前這種直接融資模式只能游離在法律的邊緣。

從金融市場體系發(fā)達的西方國家的實踐看，眾籌模式的發(fā)展有三個階段：第一階段是依靠個人的力量就能完成，不需要高的技術(shù)門檻，支持者的成本也比較低，這個階段更容易獲得支持；第二階段則是技術(shù)門檻稍高的模式；第三階段是技術(shù)門檻較高，甚至需要多方合作才能實現(xiàn)。目前我國的眾籌融資模式還處于第一階段。

⒋ 虛擬電子貨幣模式

虛擬貨幣是一種計算機運算產(chǎn)生或者網(wǎng)絡社區(qū)發(fā)行管理的網(wǎng)絡虛擬貨幣，大多在網(wǎng)絡游戲中使用，可以用來購買一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡游戲當中的衣服、帽子、裝備等，也可以在網(wǎng)絡世界中相互贈送。

電子貨幣雖然是虛擬的，但是在逐漸發(fā)展的過程中，許多形式的電子貨幣也可以購買現(xiàn)實中的物品，這是虛擬世界與真實世界的一種結(jié)合。其中最典型的代表就是比特幣。比特幣是一種開源的、基于互聯(lián)網(wǎng)、點對點的電子貨幣，是世界上第一個分布式的匿名電子貨幣。比特幣的主要特點是發(fā)行和支付沒有中央控制中心，貨幣轉(zhuǎn)賬是由網(wǎng)絡節(jié)點集中管理，交易各方可以隱藏自己的真實身份。比特幣具有交換媒介、價值尺度和儲藏手段等貨幣職能，具有無中央銀行、專屬所有權(quán)、世界范圍流通等特征。

雖然虛擬電子貨幣是隨著電子商務的發(fā)展而出現(xiàn)的，但由于虛擬電子貨幣具有高度的便利性，所以，隨著時間的發(fā)展，它會逐漸具有現(xiàn)實貨幣的部分功能。

⒌ 互聯(lián)網(wǎng)保險模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合，保險業(yè)也迅速開啟了互聯(lián)網(wǎng)空間發(fā)展之路�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險是以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術(shù)為媒介，來進行保險產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、管理等活動的新興行業(yè)。它與傳統(tǒng)保險的代理人營銷模式有本質(zhì)區(qū)別，具有保費透明、保障權(quán)益清晰、投保更簡單、理賠更輕松，信息傳遞速度更快等顯著特點。

互聯(lián)網(wǎng)保險顛覆了傳統(tǒng)保險以代理人為中心的營銷模式，實現(xiàn)了讓消費者花最少的錢獲得最大保障的保險理念，在這種理念的驅(qū)使下，互聯(lián)網(wǎng)保險不是照搬照套傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，而是著力開發(fā)符合消費者需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，著重點是從消費者出發(fā)，把保險保障責任切分，讓消費者根據(jù)自身的需求自主選擇，而不是統(tǒng)一包裝成一個大而全的保險產(chǎn)品賣給所有消費者，這是互聯(lián)網(wǎng)保險迅速增長的關鍵。

目前保險理財產(chǎn)品的年化收益率一般在5% 左右，通過互聯(lián)網(wǎng)保險賺大錢的概率幾乎是零，但每個人仍需要擠出些錢來買點兒保險產(chǎn)品，因為購買保險產(chǎn)品的最終目的是對人身和財產(chǎn)的風險進行管理。從這點來說， 如果對保障有需求，順帶還想理財，那么保險產(chǎn)品就是一個不錯的選擇。而且，這也是對網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的最好保障渠道。

互聯(lián)網(wǎng)保險從消費者需求出發(fā)，性價比優(yōu)勢突出，日益受到廣大消費者的厚愛。保險業(yè)務開拓迅猛，保費收入出現(xiàn)成倍增長。2014 年，全國保費收入突破2 萬億元大關，其中互聯(lián)網(wǎng)保險收入達858.9 億元，較上一年同比增長195%。

⒍ 節(jié)約開支方案模式

一個人在收入一定的情況下，節(jié)約開支、增加結(jié)余就是在賺錢。這就是人們常說的開源節(jié)流。對于一些社會低層工薪收入者來說，在開源沒有達到預期目標或開源不順的情況下，節(jié)流就是變相的開源。美國一家公司主要幫用戶設計節(jié)省開支的方案，它提供的服務包括信用卡、手機、電信、汽油、存款和商業(yè)信用卡等費用的支出管理。

這個模式在中國未必適用，但它的思想（不單純?yōu)橛脩羰″X，而且設身處地考慮用戶的真正需求），還是非常值得學習的。