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所謂第三方支付，指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信和信息安全技術(shù)，采用與各銀行簽約的方式，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。之所以稱之為“第三方支付”，并不是因有第一方或第二方支付，而是在功能上，它獨立于銀行之外，充當(dāng)了一個“第三方”的角色，行使“中間人”或“見證人”的職能。相對于商品交易中的賣家與買家，它處于“第三方”；在線支付時，它處于客戶與銀行之外，仍舊處于電子交易之外的“第三方”。

長期以來，銀行壟斷全國支付結(jié)算。但銀行間各自為陣，資金劃撥互不通融。如果客戶的付款和收款行為在同一銀行，則資金的劃轉(zhuǎn)特別簡單，只需記一筆賬就能實現(xiàn)。但如果收款客戶在不同銀行或在異地辦理業(yè)務(wù)，資金涉及多家銀行，引起兩家以上銀行的賬務(wù)關(guān)系，就比較復(fù)雜。

這時的資金清算分系統(tǒng)內(nèi)和系統(tǒng)外兩部分，系統(tǒng)內(nèi)由各專業(yè)銀行總行組織清算，系統(tǒng)外由人民銀行組織跨行清算。清算也分兩種，每筆跨行清算稱為全額實時清算，一般為大額支付；另一種清算不同步，稱為差額批量清算。為節(jié)約成本，提高工作效率，銀行一般采用差額批量清算。因為銀行跨行清算總是有來有往，銀行之間的債務(wù)關(guān)系一般采用一日一次或一日幾次的方式，將多筆收付實行借貸軋差，最后交由人民銀行統(tǒng)一劃撥清算。資金清算不僅手續(xù)煩瑣，在途時間長，而且功能單一，交易雙方的資金劃撥只能在指定銀行間進(jìn)行。

在傳統(tǒng)社會的經(jīng)濟(jì)活動中，支付清算屬貿(mào)易范疇，貿(mào)易核心是交換， 交換是交付貨物與支付貨款兩大對立流程的統(tǒng)一，在自由平等的主體之間， 交換應(yīng)該遵循等價與同步原則。同步交換，就是交貨與付款互為條件，以保證等價進(jìn)行。在實際操作中，現(xiàn)貨和面對面交易容易實現(xiàn)。

但多數(shù)情況下，貨物流和資金流的異步和分離矛盾是不可避免的，難以做到同步交換。異步交換時，先收受方容易違背協(xié)議，破壞等價交換原則； 而先支付方常常受制于人，陷入被動、弱勢的境地。因此在實際市場交易中， 為防范不等價交換，買賣雙方都追求同步支付，即“一手錢一手貨，錢貨兩清”，而不愿實行異步支付。迫不得已進(jìn)行異步交換時，則必須附加信用保障和法律支持才能順利完成。

傳統(tǒng)支付系統(tǒng)主要借助銀行的電子支付平臺來完成，但手續(xù)繁雜、成本較高，而且只具備資金轉(zhuǎn)移功能，不能對買賣交易雙方進(jìn)行約束和有效監(jiān)督，在這種大背景下，第三方支付應(yīng)運而生。

淘寶網(wǎng)2003 年5 月上線，遇見的第一個難題就是異步支付。網(wǎng)上購物消費的交易雙方互不認(rèn)識，不知根底，支付成為電子商務(wù)的發(fā)展瓶頸之一。賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家又不愿先付款，擔(dān)心貨款支付出去后，拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上購物不能順利進(jìn)行。于是，2003 年10 月，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。

支付寶的功能是作為第三方擔(dān)保交易模式，解決網(wǎng)絡(luò)交易中的信用缺失，保證交易雙方履約。買家將貨款匯入支付寶開設(shè)的賬戶，支付寶指定賣家發(fā)貨，買家收到貨物并確認(rèn)無誤后，指令支付寶將貨款付給賣家，至此一筆網(wǎng)上交易順利完成；如果買家發(fā)現(xiàn)貨物有問題，支付寶則拒絕付款給賣家。

支付寶的實質(zhì)是通過支付托管實現(xiàn)支付保證。在交易的過程中，支付寶承擔(dān)了一個第三方擔(dān)保人的責(zé)任，既為賣家做信用背書，也為買家降低購物風(fēng)險做承諾。這種形式在我國傳統(tǒng)的商業(yè)交易中一直存在，雙方交易的過程中，委托第三人出面作雙方履約的監(jiān)督。支付寶的創(chuàng)新之處是把“履約監(jiān)督”功能從線下移植到互聯(lián)網(wǎng)上。2008年2月，支付寶又借助移動通信技術(shù)推出手機支付業(yè)務(wù)；2013年11月，支付寶的實名認(rèn)證用戶超過3億，手機支付用戶超過1億，手機支付訂單完成了27.8億筆，金額超過9000億元，成為全球的業(yè)界之王。

“第三方支付”作為銀行支付清算的一種補充機制，有效保障了貨物質(zhì)量、交易誠信和退貨要求，對交易雙方全程進(jìn)行約束和監(jiān)督，因此第三方支付迅速在市場夾縫中尋找到了生存空間，并不斷發(fā)展壯大。2011年5月，人民銀行向支付寶、財付通等首發(fā)了“第三方支付業(yè)務(wù)許可證”，解開了政策的“套頭索”，至此，第三方支付行業(yè)快速發(fā)展起來。截至2014年年底，全國共有269家公司獲得人民銀行頒發(fā)的第三方支付業(yè)務(wù)許可證，全年第三方支付金額高達(dá)23萬億元。我國第三方支付的技術(shù)水平、產(chǎn)品種類以及客戶群體均已處于世界領(lǐng)先地位，收單商戶、個人用戶、貨品交易量和金額遠(yuǎn)超美國。

第三方支付通過與銀行的對接，延伸了支付鏈，將業(yè)務(wù)的觸角延伸到購物、旅游、繳費、航空機票以及金融保險等多個行業(yè)。隨著跨境電子商務(wù)的起步，以及年輕消費者“海淘”熱潮的興起，第三方支付又將觸角伸向跨境電子支付領(lǐng)域，第三方電子支付將成為人們生活的必需品，所有的商業(yè)往來基本上都靠電子支付工具完成。

支付寶的巨大成功使得傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)電商紛紛布局、開拓第三方支付市場，微信支付、財付通、快錢支付、拉卡拉等紛紛上線。國內(nèi)電子商務(wù)市場交易規(guī)模的持續(xù)擴大，更多的傳統(tǒng)行業(yè)隨著信息化和互聯(lián)網(wǎng)化程度的加深，將逐漸成為第三方支付企業(yè)的應(yīng)用市場，以及手機支付加入后的巨大潛在市場。第三方支付異軍突起，擺脫了原本銀行單純提供支付渠道的角色，發(fā)展壯大為中國多層次的金融服務(wù)體系。目前國內(nèi)第三方支付市場高度集中，支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財付通分別以40.3%、28.1% 和15.9% 的比例，占據(jù)了第三方支付市場80% 以上的市場份額。

第三方支付按其系統(tǒng)，可分為兩大類：一是獨立的第三方支付，不直接參與商品或服務(wù)的交易，完全獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，中立、公平、公正地為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付增值服務(wù)的共享平臺。平臺前端連著網(wǎng)上商戶和消費者，后端連著眾多銀行，由平臺負(fù)責(zé)與銀行之間的賬務(wù)資金清算，同時提供商戶的訂單管理和賬務(wù)查詢，如首信易支付、銀聯(lián)電子支付等。二是非獨立的第三方支付。依托電子商務(wù)平臺，憑借其實力和信譽承擔(dān)買賣雙方中間擔(dān)保的第三方平臺，如支付寶、財付通等。

兩種類型的第三方支付平臺在支付模式和技術(shù)實現(xiàn)的方法上雖然不盡相同，但平臺的結(jié)構(gòu)則具有一個相似的共同點，即第三方支付平臺前端直接面對網(wǎng)上的買賣雙方，平臺后端連接各家商業(yè)銀行，或通過人民銀行清算中心連接各家商業(yè)銀行。第三方支付平臺的功能基本上可歸為三項：第一， 接收，處理，并向客戶開戶銀行傳遞網(wǎng)上客戶的支付指令；第二，進(jìn)行跨行之間的資金清算；第三，代替銀行開展金融增值服務(wù)。

在這三項功能中，第一項功能是所有第三方平臺必不可少的基本功能，如果沒有此項功能，第三方支付便不能運營。第二項功能則可有可無，不同的平臺各有取舍，許多第三方支付平臺只具有第一項功能，而不負(fù)責(zé)資金清算。第三項功能是在一些銀行不涉及的領(lǐng)域中，第三方支付平臺協(xié)助銀行，甚至代替銀行開發(fā)金融產(chǎn)品，如針對專業(yè)市場（繳納水電費等），社區(qū)市場（物業(yè)結(jié)算、小區(qū)管理費等），獨立市場（大型連鎖店或者委托第三方管理等），移動市場等開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。

正因為第三方支付具有這些獨特功能，再加上不參與買賣雙方的具體交易過程，不會觸及客戶的商業(yè)利益而失去服務(wù)機會，因而具有公信力；把眾多銀行整合到一個網(wǎng)頁頁面上，降低了買賣雙方的交易成本；可以進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新；對商家和消費者有雙向權(quán)益的保護(hù)能力，較好地限制了交易過程中欺詐行為等突出優(yōu)點，第三方支付在支付領(lǐng)域具有不可替代的作用和旺盛的生命力。

第三方支付動了銀行的“奶酪”，開創(chuàng)了金融支付的新環(huán)境，便捷支付改變了億萬人的購物生活，特別是移動支付的加入，第三方支付業(yè)務(wù)逐漸向證券、基金、保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，極大地方便了民眾的金融生活。每年的11月11日，原本只是一個毫不起眼的尋常日子，但在淘寶、京東等各大電商促銷大戰(zhàn)的推波助瀾之下，竟然演變成全民網(wǎng)上購物的狂歡節(jié)，其背后的支撐系統(tǒng)則是由支付寶、微信支付、易寶等組成的金融支付環(huán)境。