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　　什么層次干什么事
　　為什么有些人活了大半輩子卻還時(shí)常感覺自己在算計(jì)中度日，手里的錢總是不夠花？是賺的錢少嗎？可是細(xì)算下來工作這幾十年也賺了一筆不小的數(shù)目�。〔⑶矣行┵嶅X不如自己多的人卻生活得富足有余。這確實(shí)是讓人很納悶的事。有疑惑就要尋求解答，看看下面專家為不同年齡段量身打造的理財(cái)法，你也許就知道你的錢究竟“消失”在哪兒了，并且知道如何去找回它。
　　22～26歲：先給自己戴個(gè)“金箍兒”
　　剛剛步出學(xué)校大門的年輕女性們對社會、對工作、對自己將要面臨的獨(dú)立生活都抱有極大的激情。她們大多對儲蓄沒什么興趣，對理財(cái)更是沒有概念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘。并且她們的自制力很差，時(shí)常受不了感官的誘惑，所以導(dǎo)致每月的工資不到月底便會消失得毫無蹤跡，因此，她們組成了龐大的“月光公主”的隊(duì)伍，并且在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，她們不會積累任何財(cái)富。
　　處于這一階段的年輕女性沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，屬于一人吃飽全家不餓的狀態(tài)。她們大多精力旺盛，為了能夠獨(dú)立供養(yǎng)自己，以及要為未來家庭積累資金，所以，此時(shí)的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。在找到高薪工作之后就要想辦法克制自己的購物欲望，提高自制力。她們可以在領(lǐng)工資的那一天便去銀行存上預(yù)計(jì)會剩余的部分，倘若怕自己自制力不強(qiáng)再從銀行取出這筆錢，那么也可用這部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)。另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保險(xiǎn)費(fèi)又相對較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
　　定期定投為自己戴保值“金箍兒”
　　國海富蘭克林基金管理有限公司市場總監(jiān)孫嘉倩指出，剛剛步入職場的年輕女孩子收入雖不高，但花費(fèi)卻不低。因此，不妨選擇按期定額繳款的約束性理財(cái)產(chǎn)品，如基金定期定額計(jì)劃，為自己收緊錢袋子。打個(gè)比方，如果每月定期定額投資1000元在年利率2%的投資工具上，10年下來可累計(jì)13萬余元；若每月定期定額投資1000元在年利率10%的投資工具上，10年下來可累計(jì)20萬余元，后者約為前者的1.5倍。從數(shù)據(jù)可見，目前銀行定存的利率偏低，積累財(cái)富較緩慢，倘若股市呈現(xiàn)長期向好的趨勢，那么就可以放棄定存，選擇開放式基金。如此一來，處于這一階段的女性們不但可以收斂財(cái)富，還能為自己養(yǎng)一只會賺錢的“金母雞”。
　　27～30歲：巧打算盤會持家
　　剛剛步入二人世界的女性的目光只要集中在為愛筑巢上，由自己與愛人組成家庭的責(zé)任感便使得這一階段的女性慢慢告別花銷無度的惡習(xí)。她們會根據(jù)家庭收入及成員的增加開始思考生活的規(guī)劃，由于有家庭責(zé)任在身，此時(shí)的投資策略也由毫無章法變?yōu)?ldquo;攻守兼?zhèn)?rdquo;，夫妻二人會摸索著制訂一條最適合家庭發(fā)展的投資路線。
　　雖然成家后的女性會迅速改變自己“月光”的生活狀態(tài)，但這一時(shí)期卻是家庭消費(fèi)的高峰期。二人的工資加在一起，經(jīng)濟(jì)收入上雖有所增加，但先前二人的家庭基本生活用品還比較簡單，為了提高生活質(zhì)量，他們往往需要支付較高的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較大件的家用電器，以及較高檔的生活用品，倘若是貸款買房，每月還需還購房貸款等，此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上。倘若此時(shí)二人稍有積累，就可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)，就算此時(shí)時(shí)運(yùn)不濟(jì)，賠了，也不必?fù)?dān)心，年輕就是資本，賠的錢還可以輕松賺回來。
　　增加壽險(xiǎn)保額，投資激進(jìn)型基金
　　華南理工大學(xué)財(cái)務(wù)策劃講師鄒海燕指出，一個(gè)家庭的支出遠(yuǎn)大于單身貴族的消費(fèi)，所以，剛剛組建家庭的女性要學(xué)會未雨綢繆，提早制訂合理的理財(cái)計(jì)劃，才能保持收支平衡，保證生活的高質(zhì)量。此時(shí)，購置的房產(chǎn)是新婚夫婦最大的負(fù)擔(dān)，所以新婚夫婦要學(xué)會開源節(jié)流，盡早償還銀行貸款。此外，隨著家庭成員的增加應(yīng)適當(dāng)增加壽險(xiǎn)保額。
　　此時(shí)夫妻雙方收入逐漸趨于穩(wěn)定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業(yè)基金搭配穩(wěn)健成長的平衡型基金，以獲取更高利潤。
　　31～35歲：初為人母的“半邊天”
　　這一階段的女性除了要工作，還要照顧孩子、老人、丈夫，肩負(fù)著多重責(zé)任，她們所承受的經(jīng)濟(jì)壓力與精神壓力是前所未有的。由于前段時(shí)間經(jīng)驗(yàn)的積累，這一階段的女性在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，此時(shí)她們已經(jīng)知道如何持家，可以將家庭生活打理得井井有條。但對于一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，她們相對有些匱乏。
　　此時(shí)家庭的最大開支是子女的撫養(yǎng)與教育費(fèi)用和自身的保健醫(yī)療費(fèi)等。在孩子降臨之前，夫妻就要做好充足的準(zhǔn)備，即為孩子準(zhǔn)備“奶粉錢”�？紤]到接下來孩子的受教育問題，及早為孩子購買教育基金是父母明智的選擇。而夫妻雙方在向中年過渡階段也要加重投入個(gè)人保險(xiǎn)，選擇幾個(gè)可靠實(shí)用的保險(xiǎn)是切實(shí)可行的。在投資方面，夫妻雙方可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等。