Step1前世今生
歲月著色
在完成了EMBA的課程后，楊智的人生帆船馬力更足了。不，他甚至想擁有一艘航母，裝載他的父母妻子，讓兩兒一女膝下承歡；他還想裝上他的員工，帶他們到事業(yè)的巔峰。在歐洲度假的傍晚，當風吹過田野時，他偶爾會想起他的家鄉(xiāng)，如果可以，他甚至想帶上全村的老少，一起來看看國外的鄉(xiāng)村。
Step2從今以后
財務診斷
資產(chǎn)分析：身為一名企業(yè)家，楊智的企業(yè)資產(chǎn)價值只占個人資產(chǎn)總額的12%，他和目前國內(nèi)很多富裕階層人士一樣，房產(chǎn)價值占比最高，達73%，房產(chǎn)帶來的財產(chǎn)性收入為33.6萬元，資產(chǎn)年回報率是1.12%，很低。這是因為3000萬元的房產(chǎn)中有1400萬元為自用資產(chǎn)，就算1600萬元的投資性房產(chǎn)帶來了33.6萬元的年租金收入，也只有2.1%的年資產(chǎn)回報。楊智的個人金融性資產(chǎn)占比為15%，其中保單價值占2%。他的負債為500萬元，占資產(chǎn)比率12%，貸款本息低于年租金收入，達到財務健康指標。
收入分析：楊智收入的85%來自獨資企業(yè)的經(jīng)營，固定的理財收入占總收入的14%，所以企業(yè)經(jīng)營的風險構成了家庭收入隱患。雖然楊智年收入有283.5萬元，但有三個孩子、追求高品質(zhì)生活的他，家庭年基本生活費用高達104.8萬元，子女教育費每年50萬元。楊智高收入高支出，年儲蓄比例16%，令人擔憂。因為我們知道，在人生盛年創(chuàng)造的財富，不僅要滿足當下的開支，還要通過儲蓄滿足未來的開支。而經(jīng)濟學的棘輪效應也告訴我們：消費不可逆。
夢想與隱憂
“黑天鵝”是我們以為不存在、一旦發(fā)生就會帶來重大危害的小概率事件。黑天鵝就靜臥在我們生活中的某處，人們往往“因光致盲”，因為眼前的路太光亮，便看不見暗處的風險。
楊智的人生之船正在開足馬力航行，三個孩子、獨資企業(yè)、高收入高支出，他確實帶領大家到了風景最佳處，但他要面對的是變幻莫測的海洋。
我們知道，楊智沒有理財規(guī)劃。有規(guī)劃的人生是航行，沒有規(guī)劃的人生卻是漂泊。楊智資產(chǎn)超過4000萬元，每年收入超過283萬元，但年結余只有44萬元，也就是說，他幾乎“滿負荷”地漂泊著。
按照楊智的人生目標，他希望未來比現(xiàn)在好，希望子女比自己好，這就需要創(chuàng)造更多的財富，而且不能經(jīng)受太大的財務風險。
他已經(jīng)給家里每個人購買了30萬元保額的人壽保險，他還需要給自己購買更高額的保險。
Step3楊智為什么需要更高額的保險？
從楊智個人承擔的創(chuàng)造收入責任來看，包括三個部分：
1.所有的負債。除了家庭，還有作為獨資企業(yè)主所承載的負債，從理財規(guī)劃的角度，我們甚至會將員工的應付社保當成企業(yè)的負債，因為它是一筆可預期的現(xiàn)金流出。
2.依存者的生活品質(zhì)。楊智最大的特點就是生活支出（包括生活費用）日益增加，生活方式更多樣化（到香港購物，境外旅游），供養(yǎng)的人口更多（三個子女，大額教育費用等）。單是以教育規(guī)劃為例，如果他的三個孩子全部如他所愿出國留學，那么他需要為孩子們準備1020萬元，如果這筆錢按3.5%利率累積，他現(xiàn)在應該準備好699萬元。
3.楊智的家庭年繳保費33.6萬元，如果分配在五個被保險人身上，平均每個人的壽險保額（死亡賠付）都是30萬元。其余保費用于生存領取，屬于資產(chǎn)配置（保單現(xiàn)金價值占總資產(chǎn)2%，比較低）。其家庭保險結構不合理，如果考慮增加保險，則要先增加楊智本人的人壽保險。
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