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很多人有這樣的體會：辛苦了許多年，也賺了不少錢，卻發(fā)現(xiàn)沒有多少積蓄，甚至還沒錢買房買車，預期的目標達不到。理財伴隨每個人的一生，一般來說從上學就得開始理財了。而對于已經走入社會，踏上工作崗位的人來說，不管職位高低、收入多少、結婚與否、有多少資產，為了長遠發(fā)展都得培養(yǎng)理財意識，做一些短期和長期的理財規(guī)劃。不同的年齡段有不同的人生目標和訴求，存在著收入和開支不平衡情況，所以理財計劃也要從實際情況出發(fā)，不斷根據變化隨時調整。如果年齡較小工作不穩(wěn)定而收入偏低，可支配資產有限，可以自己制定一個簡單、業(yè)余的理財計劃，而對于那些收入高、資產較多的群體來說，怎么合理支配閑錢才能讓其發(fā)揮更大的作用，如何才能更快得錢生錢，而且讓生活更愜意就得好好盤算，這時候可以請專業(yè)理財師根據實際情況制定理財規(guī)劃。人生的目標很多，需要花錢處理的事情也很多，每個人的可支配財產是有限的，如何才能花錢辦大事，辦更多的是，因此對資產處理的合理排序很重要，把有限的現(xiàn)金依輕重緩急用在最恰當合理的地方。一般來說，房屋的供養(yǎng)、個人社會保險及子女教育金的積累是最基本的，及早地進行資金安排和基金專項定投至關重要；其次，父母的養(yǎng)老、購買補充商業(yè)保險、個人的進修充電和人際關系的維護等也是比較關鍵的，最后才是換房、買車等提高生活品質的投入規(guī)劃�？偠�言之，先解決溫飽問題再談享受。

年輕夫婦們最好建立一個綜合的資金池，把每月的現(xiàn)金結余以及外快收入、年終獎金投入到這個池子中。一些不確定的花費盡量從這里取用，要深造學習、老人孩子就醫(yī)等，都可從這里拿出一部分。將來工資漲了，收入高了，閑置的現(xiàn)金多了還可以咨詢專業(yè)理財師，將這筆資金再進行合理分類并巧妙投資管理，給父母養(yǎng)老備用的，可以投資低風險、高流動性的產品，保證順暢的現(xiàn)金流；教育資金投資期限長，可以買高風險高利潤的理財產品進行增值，理財不是買一兩個單一的金融產品，而是要綜合考慮實際情況制訂一個合理的資產配置規(guī)劃，選擇適合自己的理財產品、金融工具，并堅持不懈地去執(zhí)行，利用時間的復利效應讓有限的錢不斷生錢，產生更大的效益。

一、如何做理財規(guī)劃？

理財規(guī)劃是指在人生發(fā)展的不同時期，人們根據其收入、支出狀況的變化，制定個人或家庭財務管理方案，合理使用資金創(chuàng)造財富，實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。在理財規(guī)劃中，不僅考慮個人生活的基本保障，還要考慮個人財富的有效積累。

該如何制定理財計劃呢？有專業(yè)理財規(guī)劃專家認為一個合理的理財計劃由六部分組成：制定符合實際的理財目標、評估個人財務狀況和潛在風險、制定合理理財規(guī)劃方案、建立資產配置方案并確定產品策略、執(zhí)行理財計劃方案、監(jiān)控并隨時調整理財規(guī)劃。

也可以歸并為四個步驟進行：

第1步，梳理自己的財務狀況，包括目前工資收入、現(xiàn)金儲蓄和未來收入的預期，對自己的家底心里有數，知道自己有多少財產可以打理，這是基本的前提。

第2步，樹立理財目標，最好詳盡具體，從具體的時間、金額和理財預期等方面進行定性和定量分析。

第3步，盡量規(guī)避風險，不要做不考慮任何客觀情況的冒險行動，比如說有人會把閑錢全部都放在收益很高但風險更大的股市里，沒有考慮到父母、子女及家庭責任，很容易造成個人財務危機，甚至家庭破產，這個時候他所承擔的風險就偏離了能夠承受的范圍。

第4步，科學合理進行資產分配。要深思熟慮該花多少錢用于日常花費，該用多少錢進行投資，如何投資，什么時候投資等。

理財規(guī)劃歸根到底就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和未來收入的能力，即未來資產。負債就是家庭責任，要供養(yǎng)房車、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)孩子等。理財規(guī)劃應是每個人都該有的，不必過分糾結目前的資產有多少，理財規(guī)劃面向的是未來。

如何做一張個人理財規(guī)劃表？一張理財規(guī)劃表是對自己經濟現(xiàn)狀的摸底，以及對以后經濟情況的展望，同時也會列出你個人收入支出的合理程度，通過理財規(guī)劃的分析可以對潛在的經濟風險進行規(guī)避，而且進行合理投資，以達到更好收益的目的。一般來說，如果條件允許，可以請專業(yè)的理財規(guī)劃師給你一個詳細合理的理財規(guī)劃建議。否則，你可以參照本書，對自己的經濟進行一個簡單的理財計劃。

一般來說，一個理財規(guī)劃表主要包括：基本信息、收入狀況、支出狀況、投資組合、資產及負債、商業(yè)保險、理財目標與選擇、理財目標、財務計劃、目前存在的財務問題、現(xiàn)金及現(xiàn)金流、資產與負債、財務情況分析、財務目標、投資組合、收入與支出、資產與負債、調整后的財務未來、現(xiàn)金與現(xiàn)金流、資產與負債、未來三年及重要年份的財務事項等內容。

二、理財規(guī)劃案例分析及理財建議

下面，讓我們一起看幾個不同年齡、家庭情況、社會階層的人的理財規(guī)劃情況

案例1

人物：小李夫婦

個人情況：上海新婚白領夫妻

小李夫婦的日常收支情況：家庭收入來源是夫婦二人的工資，每月工資共計一萬二左右，現(xiàn)有現(xiàn)金儲蓄約9萬元，每月房屋貸款還款額為3200元共貸款20年，夫妻雙方的公積金賬戶也同時參與了還款，月還款額為760元。另外小夫妻月日常生活支出額為4000元。

從以上表述中我們能夠看到這個家庭的以下幾個情況：收入結構單一。工資幾乎是該家庭收入的全部來源，掙錢渠道少，使得家庭的日�，F(xiàn)金流缺乏彈性而且比較脆弱，一旦家中有人失業(yè)，生活質量會急轉直下。另外小李夫婦的還貸壓力較重，占用了40％左右的家庭開銷，這樣他們的日常開銷要被大幅擠壓了。

日常節(jié)余較少�？紤]到一些年度性支出，每月3400元的現(xiàn)金節(jié)余在年末集中大量支出后大約也只有萬余元。對于在一線城市的年輕家庭來說，以后的花費需求將更多，所以這個儲蓄累積速度是較慢的，同時也直接限制了其他理財投資規(guī)劃的進行。

資產負債率較高。近五成的資產負債率使都市年輕家庭的經濟有不小的風險，一旦其收入水平降低，將直接危及財務平衡；而9萬元的現(xiàn)金儲備在應對突發(fā)事件時也顯得捉襟見肘，而且小李夫婦也即將面臨生子培養(yǎng)下一代的任務，一旦懷孕生孩子就可能會對其家庭收入及支出產生更大的影響和變化，到時候情況將更不樂觀，因此小李一家有必要及早未雨綢繆，做好家庭理財規(guī)劃。

理財建議：

小李夫婦目前最主要的理財方向應該是增加家庭收入來源，在夫妻兩人工資增長可能不大的情況下，可以從提高其9萬元儲蓄的投資效用入手�？紤]到家庭備用金的剛性需求及小李夫婦對投資理財的熟悉程度，建議保留4萬元作為現(xiàn)金流，以應對家庭突發(fā)狀況，用5萬元左右參與理財投資。

再就是鑒于小李夫婦即將生小孩的實際情況，建議他們要開始著手考慮增加針對嬰幼兒的保障支出�？刹扇∫越逃齼π钚捅ｋU為主險，以重大疾病險為附加險的理財組合。其中主險可以在子女進入高年級后提供較穩(wěn)定的教育金支付，緩解不斷上漲的子女教育經費支出壓力；附加險則能夠對孩子的一些重大疾病補充巨額治療費用，幫助父母解決實際困難，減輕壓力和心理負擔。該保險組合每年需家庭支出約7000元左右，但卻可在未來支付教育金的同時額外提供約10萬元左右的醫(yī)療費用保障，比較適合年輕的父母。

案例2

人物：小趙夫婦

個人情況：年輕的三口之家

小趙夫婦的家庭財務情況及理財規(guī)劃：夫妻兩人都在民營企業(yè)上班，小趙月收入3400元，公積金每月800元，年終獎約3萬元。老公每月凈收入9300元，公積金2800元，年終獎金約10萬元，另外每月有外匯節(jié)余約1000美元。夫婦兩人都由公司購買了意外保險。家里活期儲蓄1萬元，股票期權7萬元，三年后可上市交易。一家三口現(xiàn)自住一套130平方米的房子，按揭每月3200元，剩余貸款約為27萬元。2004年，他們在一中小城市買了一套1房1廳40平方米的簡裝房，每月按揭貸款850元，月租金收入260元，銀行貸款目前還有5萬元。2007年9月，他們又在市區(qū)買入一套160平方米的毛坯房，月按揭貸款6200元，銀行貸款還剩約83萬元，簡單裝修預算大約6萬元，裝修后準備出租預估月租金約3000元。他們現(xiàn)在每月的日常家庭生活費要4000元，正在上小學二年級的孩子教育支出每月1200元，孩子保險4500元/年。

他們計劃盡快還清買房時向親戚借的4.5萬元；明年下半年為孩子購買一臺鋼琴，并準備請專業(yè)鋼琴教師教孩子學琴；還想三年內再換一處附近有優(yōu)質教育資源的房子，好讓孩子讀所更好的中學，另外還想買一輛10萬左右價位的家用轎車。

小趙的家庭財務情況是：夫妻二人總體收入較高，同樣每月固定負債也相當大，光銀行貸款就有110多萬元。他們家庭的每月現(xiàn)金收入約12000元，按揭還款金額就有一萬多元，占月收入的八成以上，負債比例非常大。另外他們家的儲蓄較低，存款僅1萬元，應對日常突發(fā)事情顯然太不夠了。

理財建議：

小趙家應該采用公積金每月還款，減少按揭的現(xiàn)金支付，緩解現(xiàn)金壓力。

2007年購買的住房還需要投入不少資金才能有回報產生收入，夫妻兩人在年底拿到獎金和分紅后應盡快裝修并出租此房來改善現(xiàn)金流狀況。另外可以申請兩張以上的信用卡，不僅可以享用信用卡最長56天的免息期，還可以作為家庭備用金以備不時之需。

小趙一家目前已有三套住房，家庭財務比較吃緊，建議暫緩購買學區(qū)房，而是采用租住的方式。節(jié)約的現(xiàn)金用于提前歸還住房貸款。每月有1000美元的收入，可以兌換成人民幣，作為孩子購買鋼琴和請鋼琴老師的基金，�？顚Ｓ��；�金剩余部分可以采用基金定期定投，作為將來的教育基金。目前家庭負債較多，不建議購買汽車。等家庭日常結余較多時，建議最好提前還貸，減輕家庭壓力和財務風險。等房貸歸還完畢后，可以將一部分資金用于基金定期定投，準備養(yǎng)老金。

案例3

人物：Rose

個人情況：單身女白領

Rose今年25歲，在北京一家雜志社做編輯工作，單身。目前銀行存款2.5萬元，月收入5000元左右，全部為工資收入。支出主要在：租房（合租）約1000元/月，吃飯、交通800元/月，日常生活消費（衣服、化妝品、休閑旅游等）約800元/月，合計月支出2600元/月，月結余約2400元/月。雜志社為其繳納了三險一金，她還為自己購買了一份意外保險。理財目標，將來在北京買個小房子。

Rose的個人財務情況：

收入比較穩(wěn)定，保障較全，但是收入單一。年收入6萬，年結余為3.12萬元，目前有存款2.5萬，單位為其上了三險一金，她還為自己購買了一份意外保險，除此以外其沒有做任何的投資。

其工作相對較為穩(wěn)定，同時隨著工作經驗的累積，未來收入會有所增加。

給Rose的理財建議：

Rose的經濟狀況并不復雜，也很清晰明了。每個月的支出比較合理，沒有進一步“節(jié)流”的必要。同時，Rose有單位繳納的三險一金，自己還有一份意外險，按照目前的年齡和基本情況再補充一份重大疾病就基本完整了。假如Rose 30歲結婚，還有5年的時間進行房屋資金的儲備。北京目前五環(huán)左右的房子均價是2萬元/平方米左右，如果是個人或者新婚，兩人居住40-50平方米的房子也比較適合。考慮升值等因素，rose至少需要80萬-100萬，按照房屋首付需要房屋總價的20%，Rose5年后至少需要20萬的首付，假設裝修需要10萬，她至少需要30萬。

目前其共有存款2.5萬，其目前每年結余3.12萬元，5年后也僅有不到二十萬。假設Rose兩年后工作收入增加到8000元/月，如果仍按照目前消費狀況，每月能夠結余5400元，她每年能夠攢錢6萬元左右，那么5年后可攢錢27萬元左右。如果僅僅靠工資收入勉強能夠積累首付和裝修的費用。

因此必須考慮投資其他方式進一步開源，原有2.5萬存款依舊作為基本儲蓄，同時每月Rose可以拿出一千元作為基金定投，按5年平均收益率為6%-8%來計算，這筆投資的收益5年后大概可得7萬多元，剩余的結余資金除每年1000元的重大疾病意外險外，均可以存款的形式來增值，同時也可以購買一些貨幣市場基金，相對來說資金安全性較高，這種保守的投資方式適合像Rose這樣的單身白領階層。通過理財策略的調整， Rose5年后可以得到29萬元左右的資產。購房之后，每月的開支會因為房屋的月供而增加，這個時候要根據當時具體的銀行利率，其理財方案也要繼續(xù)隨之調整。

看了以上三個人不同的理財規(guī)劃表，你是不是也蠢蠢欲動了呢？忙碌了一年，不管收入如何，最好借此機會給自己來個本年度的財務總結，并對下一年做個規(guī)劃。理財與個人收入、總資產、職位、年齡都無關，無論是個人還是家庭，年底都有必要做一張“年終理財表”，要以認真的態(tài)度去對待，忽悠不得，否則，來年的收入可能會打折。