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現(xiàn)在年輕人中流行著一種享樂的消費觀念，他們每個月的收入不低，但都用在了享樂和消費上，每個月的銀行賬戶里基本處于“零狀態(tài)”，就是所謂的“月光族”，他們喜歡穿名牌、用名牌、下館子，偏好開源，討厭節(jié)流�？赡苡腥藭�認為理財很小家子氣，很摳門，當然也有人認為理財其實是投資，我認為這些都是片面的理解�！霸鹿庾濉笨粗�很風光，其實存在巨大的隱患，一旦資金鏈斷開就無法應對問題。據(jù)國外理財機構定義，所謂理財，是指為了使資本或金錢產生最高效率或效用，人為將資金做出最為明智的安排和選擇。

五大理財目標

1. 獲得資產增值

資產增值是任何一個投資者的共同目標�？梢哉f，理財就是把資產合理分配，同時使之不斷積累的過程。

2. 保證資金安全

資金的安全包括兩個方面的含義：一是，要確保資金數(shù)額的完整性；二是要確保物有所值，即保證資金不會因貨幣貶值而遭受損失。

3. 防御意外事故

正確的財務計劃，是可以幫助你最大可能的減少風險和損失。

4. 保證老有所養(yǎng)

隨著老齡化社會步調的逐漸加快，現(xiàn)代家庭往往呈現(xiàn)倒金字塔結構。盡早制定適合自己的理財計劃，使自己晚年生活安樂、富足，是我們共同面對的問題。

5. 提供贍養(yǎng)父母及撫養(yǎng)教育子女的基金

中國歷來推崇“幼有所依”“老有所養(yǎng)”，而現(xiàn)代社會，這兩者的成本已越來越高，這對年輕人來說是不小的挑戰(zhàn)。

●保險是保障

保險歸結起來有兩個作用：一是不可替代，二是可替代。

保險不可替代作用決定了我們需要購買保險產品的必要性。下面四個方面是保險的不可替代作用的表現(xiàn)形式：第一，保險低投入，高賠付，提供及時的高額醫(yī)療費用。如學校給學生上保險，某學生因意外受傷，得到2萬元的賠償，這是高額的賠付。第二，提供生病、殘傷費用。第三，提供大尺度的養(yǎng)老費用。第四，可以延續(xù)個人對家庭的經濟價值。這是保險的不可替代作用，也是特別大的作用，反過來說，也只有保險才有這個作用。

●審慎是盾牌

怎么樣做一個審慎的消費者？從態(tài)度上說，不能太相信推銷員和保險公司。從實務上，一定要舍得花時間和精力。從具體操作上，要多看、多問、多比、多記、多寫，一定要保存咨詢資料，建議也可以先買短期保險。

多看，指要多看與保險相關的一切資料，包括宣傳資料、條款、計劃書、投保單、險單、投保提示。要注意，條款是投保單的核心內容，明白地講述了保險功能等。如重大疾病險條款中，有很多種疾病都有詳細的注釋。

多問，指的是要問所有不明白的地方。如果有不明白的地方，一定要向保險業(yè)務員咨詢，不能不懂裝懂；也可以醫(yī)生、會計等相關但非保險人士，比如說重大疾病險，可以在投保之前，咨詢醫(yī)生該疾病是否在投保范圍之內。

多記，指的是一定要記錄自己問過的、比較過的事情。

多寫，指的是要認真如實地填寫投保單(書)。如實地填寫健康情況等，注意一定要是親筆簽名。同時，還有個人財產等情況，也一定要如實填寫。只有這樣，在索賠的時候才可能通過保險公司的嚴格審核，獲取應得的賠款。同時，也要妥善保存咨詢資料等，這可能成為索賠的重要依據(jù)，也可能是發(fā)生理賠糾紛時，抗辯的其中一個證據(jù)。另外，對于保險，建議不要一次性購買，可以先買一些短期保險，之后再做長期投資。

五重保護傘規(guī)避投資風險

負債，這是一個很難避免的問題。北京的一個普通家庭，夫妻兩人加上一個孩子，孩子的撫養(yǎng)費、父母的贍養(yǎng)費以及買車買房的費用，至少得要440萬元。但是，對于一個中等的家庭來說，兩夫妻即使一輩子都在賺錢，也只能賺到330萬元。那么，如何去填補那110萬的缺口呢？

理財專家方建奇認為，彌補缺口的最好方法就是理財投資。理財?shù)镊攘�就在于，投資的收入可以呈現(xiàn)幾何級增加。而今，已不再時興以前的傳統(tǒng)做法——銀行存款。以2004年國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)為例， 2004年居民消費水平平均上漲3.9%，食品價格上漲9.9%，糧食上漲26.4%。這些數(shù)據(jù)可以說明，如果把錢存入銀行的定期，一年存 10萬元，年底就可以拿到利息1800元，但是，物價上漲3900元，每存10萬元就賠2100元。況且，房地產的價格指數(shù)都是不計入到這些上漲的數(shù)字中的，如果計入，這些數(shù)字將會更上一個臺階。

所以說，家庭投資理財是非常有必要的，但是，這也是一個長期的過程，需要我們學會一個科學的理財順序。方建奇建議的理財順序是：還貸→儲蓄→投資→消費。但是，我們也不能忘記的是，理財也有風險。但風險不是嚴格意義上的資金損失，這里說的風險，是可以在一定程度上分散的，如果手段高明，甚至可以避免。

方建奇通過風險公式說明，如果你不能夠做好理性的理財規(guī)劃安排，沒有有成效地去積累知識和專業(yè)度，不能收集更多有效、有用的信息，不愿意花時間對待理財，或者以一種很不認真的態(tài)度對待理財，可能只能讓你面臨更大的資金風險。所以，方建奇用五重保護傘幫助你規(guī)避風險。請看以下方面：一，觀念對行為的決定作用。投資者面對金融市場的變化，必須建立一個健康積極的心態(tài)，并且得保證觀念的與時俱進。如果你還是用90年代的心態(tài)去炒股票，就沒辦法達到進步，甚至是在倒退。第二，必須明確目標，確定方向。之所以得明確目標，因為你的目標如果控制不了的話就會有很大的問題。明確目標在哪里，就知道差距在哪里，然后該做到哪一步。第三，規(guī)劃分散風險。不要把所有雞蛋放進一個籃子里，財富也一樣，那將冒很大的風險。第四，通過資源降低損失。第五，細節(jié)決定成敗，必須要經過一系列細致規(guī)劃之后購買產品。購買理財產品，相當于是購買了未來的預期，目前是看不見它的漲跌的。

所以，在最后的購買環(huán)節(jié)中，要嚴把關底。

首先，要看清所有的協(xié)議條款。通常在購買產品的時候，都要接受協(xié)議，千萬不要因為機構大，而間接接受或被動接受不合理條款。如果遇到“霸王條款”，一定要提出質疑，不是通過質疑能夠改變什么，至少可以選擇不購買。

第二，簽名代表你的承諾，要謹慎對待自己的簽名�！拔野l(fā)現(xiàn)很有意思的現(xiàn)象，北京人往往在這方面比較豪放：無所謂，簽了吧�！狈浇ㄆ嬲f，“而到上海，你會發(fā)現(xiàn)另一個景象：看一看再簽 �！�

美國等發(fā)達國家，比我們富裕得多，但他們的家庭教育理念就是，孩子需要靠自己的勤奮與勞動去立足于社會。所以在美國、日本，富家子弟出去打工的并不罕見，這在他們看來是再平常不過的事了。我國在七八十年代出生的一代大多是被寵大的，因為他們的父母吃過太多的苦，所以不愿讓自己的孩子吃一點點苦，但這并不代表我們可以大手大腳的花錢、不考慮以后生活。為了實現(xiàn)家庭的富足，需要對家庭資產進行合理的規(guī)劃，進行必要的投資理財，所以，青年朋友們，當懂得這個道理后，在為未來生活開始著手理財?shù)臅r候，需要保留并發(fā)揚理財?shù)挠^念，要教育自己的后代懂得吃苦，懂得自立，懂得自己創(chuàng)造和管理財富。只有這樣，才是真正對他們的愛。