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財(cái)商（Financial Quotient，簡(jiǎn)稱FQ），通俗地說，就是一個(gè)人認(rèn)識(shí)和駕馭金錢的能力。財(cái)商教育包括理財(cái)理念、理財(cái)能力、投資戰(zhàn)略和事業(yè)潛能四個(gè)方面，是現(xiàn)代人所應(yīng)具備的基本技能之一。

現(xiàn)在許多父母越來越重視對(duì)孩子進(jìn)行更全面的教育，財(cái)商教育也就逐漸進(jìn)入了父母?jìng)兊囊曇�，成為教育的主流。從小�?duì)孩子進(jìn)行系統(tǒng)的財(cái)商教育，樹立正確的理財(cái)觀念，對(duì)孩子以后的成長(zhǎng)發(fā)展至關(guān)重要。它可以幫助孩子成年后在社會(huì)中正確看待自己與財(cái)富之間的關(guān)系，明晰自己努力的方向，樹立健康的財(cái)富觀念，迅速站穩(wěn)腳跟，緊跟時(shí)代發(fā)展，滿足個(gè)人對(duì)事業(yè)和生活的需求。反之，如果從小就沒有幫助孩子樹立理財(cái)觀念，長(zhǎng)大后再去彌補(bǔ)就為時(shí)已晚了。

“財(cái)商”這個(gè)詞對(duì)很多父母而言，可能已經(jīng)不陌生了。它代表著一個(gè)人理財(cái)和賺錢的能力、潛力，是和智商、情商同樣重要的基本素質(zhì)之一。不過，在中國(guó)傳統(tǒng)的家庭教育理念中，讓孩子過早接觸金錢對(duì)孩子的成長(zhǎng)是不利的，容易讓孩子染上“銅臭味”，變得世俗、功利。甚至有些父母認(rèn)為，父母應(yīng)該將孩子需要或者想要的東西都準(zhǔn)備好，不要讓孩子自己接觸金錢、買東西或者管理零花錢。其實(shí)，這種想法是有失公正的，是不科學(xué)的，也不符合時(shí)代發(fā)展的要求。

實(shí)際上，財(cái)商與你掙錢多少并不掛鉤，它只是能夠衡量出你的理財(cái)能力和投資潛能。具體來說，就是隨著你年齡的增長(zhǎng)，你的錢仍舊能給你買來源源不斷的自由、幸福和健康，而這就是你的財(cái)商為你帶來的。

現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)瞬息萬變，財(cái)商也逐漸變得跟開車這種技能一樣重要，現(xiàn)代人如果不能掌握好這項(xiàng)生活技能，很可能就會(huì)偏離現(xiàn)代社會(huì)這條軌道。當(dāng)你真正了解了財(cái)商，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)：培養(yǎng)孩子財(cái)商是為了幫助孩子正確理財(cái)，而不是讓他們變成金錢至上者，幫助他們正確認(rèn)識(shí)和應(yīng)用金錢以及金錢規(guī)律，用理財(cái)投資去創(chuàng)造更多的財(cái)富，過上自由、富足、幸福的生活。

正確認(rèn)識(shí)了財(cái)商之后，父母?jìng)儜?yīng)該如何培養(yǎng)孩子的財(cái)商呢？我認(rèn)為財(cái)商教育應(yīng)從娃娃抓起。

在中國(guó)家庭中，普遍存在著兩類問題：一是給孩子充足的零花錢和充分的自由，并不關(guān)心孩子怎樣花錢。在最近的一項(xiàng)調(diào)查研究中顯示，我國(guó)大部分少年兒童有零花錢，但是90%的孩子有亂消費(fèi)、高消費(fèi)的壞習(xí)慣。這項(xiàng)調(diào)查應(yīng)該引起父母的高度重視，培養(yǎng)孩子的財(cái)商，幫助孩子樹立良好的金錢觀刻不容緩。

二是父母向孩子傳輸一些不正確的金錢觀，讓孩子過度地重視金錢。教導(dǎo)孩子節(jié)約省錢是好的，但是如果過度強(qiáng)調(diào)金錢的重要性，很可能會(huì)讓孩子過分小氣，導(dǎo)致孩子變成小小的葛朗臺(tái)，對(duì)孩子未來人格的養(yǎng)成也會(huì)產(chǎn)生不利的影響。因此，我認(rèn)為父母應(yīng)該幫助孩子理性看待金錢，教導(dǎo)他們駕馭金錢，運(yùn)用金錢，而財(cái)商教育就是要做到這一點(diǎn)。

讓孩子認(rèn)識(shí)錢

財(cái)商教育的第一步就是幫助孩子正確認(rèn)識(shí)錢、理解錢的價(jià)值。孩子在幼兒期，并不能完全理解金錢的意義和價(jià)值，但這階段的寶寶對(duì)任何事物都非常好奇，喜歡觀察和模仿大人的行為。家長(zhǎng)對(duì)金錢的態(tài)度往往會(huì)潛移默化地影響到孩子對(duì)金錢的認(rèn)識(shí)。因此在這一時(shí)期，家長(zhǎng)就應(yīng)該向孩子灌輸一些關(guān)于“錢”的認(rèn)識(shí)。

有一次我到一位朋友家做客。當(dāng)時(shí)朋友的妻子正在陪他們3歲的孩子玩“買賣”游戲。在這個(gè)游戲中，媽媽扮演“買家”，孩子扮演“賣家”。媽媽把家里的書籍、水杯、鉛筆等東西攤開，讓孩子坐在“貨攤”前叫賣。這時(shí)媽媽問孩子：“老板，這本書多少錢��？”

“10塊�！焙⒆踊卮鸬�。

“哦！太貴了，便宜點(diǎn)行不行？”媽媽皺眉道。

聽完這話，孩子很快就妥協(xié)了：“那好吧，8塊錢賣給你吧！”

“可是老板，我手里只有一張10元的，你給我找錢吧。你應(yīng)該找給我多少呢？”

“2元！”

通過這樣的游戲，可以讓3歲的孩子明白金錢可以買到自己想要的東西，而且還可以跟討價(jià)還價(jià)，這樣有利于培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識(shí)。在與孩子玩這個(gè)游戲前，家長(zhǎng)也可以去商店購(gòu)買“兒童鈔票”，這樣雙方在“交易”的時(shí)候，父母就可以用它來“付款”。在讓孩子找錢的過程中，既能幫助孩子認(rèn)識(shí)金錢和數(shù)字，還能讓孩子學(xué)習(xí)簡(jiǎn)單地加減運(yùn)算。

對(duì)于3歲的孩子來說，他們可能認(rèn)識(shí)1元、5元、10元、20元、50元、100元的鈔票面額，但他們也許無法分辨出這些鈔票面額的大小。這時(shí)候父母就應(yīng)該讓孩子明白不同的“商品”價(jià)格是不同的。比如，媽媽可以告訴孩子，比較厚的書可以賣得貴一些，而較薄的書則可以賣得便宜一些；鈔票的面積越大，意味著它的面值也越大……幼兒期的寶寶還不懂得太多的道理，父母只需要讓他們對(duì)金錢有一個(gè)感性的認(rèn)識(shí)即可。隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，父母再逐漸深入地對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商培養(yǎng)。

讓孩子學(xué)會(huì)花錢

隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，僅僅讓孩子認(rèn)識(shí)錢是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。教導(dǎo)孩子如何安排零花錢也是父母應(yīng)該要掌握的技能。當(dāng)孩子在自己支配零花錢的時(shí)候，父母可以從旁協(xié)助，指導(dǎo)他們?cè)谫I多樣?xùn)|西而錢不夠用的時(shí)候該如何取舍，父母?jìng)円�鼓�?lì)孩子的正當(dāng)合理消費(fèi)。教會(huì)孩子如何存錢也是父母?jìng)円�重視的問題，這時(shí)候可以給他們解釋銀行的存在和作用。

為了更好地幫助他們管理零花錢，父母可以帶孩子去銀行開一個(gè)賬戶定期存錢，并讓他們自己保管存折，給予他們充分的信任。父母還可以讓孩子幫忙做家務(wù)以獲取報(bào)酬，讓他們理解金錢是通過人創(chuàng)造價(jià)值而從社會(huì)獲取回報(bào)的道理和金錢的來之不易，養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。有一位年輕媽媽曾對(duì)我講述了她是如何教自己女兒學(xué)會(huì)花錢的故事，她說：

我女兒剛上小學(xué)四年級(jí)，每個(gè)月的零花錢平均在600元左右，而我每個(gè)月的工資也不過才3000多。為了讓女兒學(xué)會(huì)勤儉節(jié)約，我和老公沒少批評(píng)教育她，可是當(dāng)孩子伸手要錢的時(shí)候，我們又實(shí)在不忍心拒絕她。

“媽媽，我們班的鄭曉梅新買了一個(gè)鉛筆盒，特別好看，你也給我買一個(gè)吧！”

“媽媽，我們學(xué)校超市里新出了一款巧克力，可好吃了，你給我點(diǎn)錢唄！”

“媽媽，我同桌的媽媽給她買了一套漫畫書，你也給我買一套，好不好？”

……

女兒花錢就像流水一樣，變著法兒地向我伸手要錢，老公和我為這事沒少費(fèi)心思，可是每次跟她說到“要節(jié)儉”“不要亂花錢”“杜絕鋪張浪費(fèi)”的時(shí)候，她總是嬉皮笑臉地回答“Yes，madam”，可是過不了兩天，又來要零花錢買這個(gè)買那個(gè)了。

后來，老公和我讀了一些國(guó)外財(cái)商教育方面的書籍，發(fā)現(xiàn)美國(guó)、日本、德國(guó)等西方家庭，在孩子3歲的時(shí)候，就已經(jīng)開始對(duì)孩子進(jìn)行財(cái)商教育了—讓孩子從小就學(xué)會(huì)合理花錢和消費(fèi)，并掌握初步的理財(cái)知識(shí)和技能。

所以，當(dāng)我們了解了國(guó)外家庭對(duì)孩子的財(cái)商教育后，我們也對(duì)自己進(jìn)行反思：在這個(gè)消費(fèi)至上的年代，我們一直是強(qiáng)制性地要求孩子節(jié)儉，但始終沒什么效果，與其如此，還不如索性大大方方地教育孩子如何學(xué)會(huì)花錢，通過花錢讓她學(xué)會(huì)自我管理。

于是，丈夫和我制定了一套零花錢方案，并跟女兒約定：她每月有100元的消費(fèi)支出，除了買筆記本、鉛筆等日常的學(xué)習(xí)用品，剩下的完全由她自己來支配。但是每花出一筆錢，都要記在一個(gè)小賬本上，而且每個(gè)月的零花錢絕對(duì)不能透支。

兩周以后，女兒很難過地告訴我：“媽媽，你給我的100元，我都花完了！”

“給媽媽看看你的小賬本，咱們一起來分析你的錢是怎么花完的。”

于是，女兒拿出自己的小賬本：小魔仙36元，棒棒糖3元，冰激凌5元，薯?xiàng)l7元……全是零食。

我對(duì)女兒說：“嗯，你記賬記得很認(rèn)真，這一點(diǎn)值得表?yè)P(yáng)。但是，這才剛剛過了半個(gè)月，你就把一個(gè)月的生活費(fèi)都透支完了，咱們可是有言在先的，下半個(gè)月你已經(jīng)沒有零花錢了。如果你要買學(xué)習(xí)用品的話，爸爸媽媽可以額外支持你；要是買零食的話，咱可就免談嘍！”

沒想到，這一招對(duì)女兒果然有效果。到了第二個(gè)月末，女兒主動(dòng)將小賬本遞給我：“媽媽請(qǐng)檢查�！蔽铱戳艘幌拢簳�法臨摹本3元，語文筆記本1元，圓珠筆2元……共計(jì)：32.5元，剩余67.5元！

“媽媽，你幫我把剩余的錢存起來吧，等我攢到400元的時(shí)候，我就可以買一個(gè)‘文曲星’電子詞典了�！庇辛四繕�(biāo)后，女兒再也不亂花錢了。又過了幾個(gè)月，她總共攢了200元，然后我和她爸爸各自“贊助”了她100元，給她買了一個(gè)“文曲星”。

讓孩子學(xué)會(huì)駕馭金錢

在教會(huì)孩子認(rèn)錢、花錢之后，父母?jìng)兙涂梢杂幸庾R(shí)地向他們普及一些金融小知識(shí)，有條件的還可以幫助他們進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的投資。等孩子進(jìn)入中學(xué)，身心都逐漸成熟之后，就可以向他們灌輸一些比較復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)道理。對(duì)于銀行利息的計(jì)算、價(jià)值規(guī)律的運(yùn)用，孩子們也可以進(jìn)行一些接觸。為他們安排一些課外活動(dòng)和勤工儉學(xué)也是很有必要的，可以讓孩子在吃苦的同時(shí)，樹立正確的金錢觀，領(lǐng)悟人生真諦。孩子們?cè)诹私饬岁P(guān)于金錢的有關(guān)常識(shí)之后，父母就可以與他們共同探討一些理財(cái)話題，充實(shí)他們的經(jīng)濟(jì)頭腦。與孩子一起模擬建立一個(gè)虛擬的公司，一起運(yùn)用財(cái)商創(chuàng)造財(cái)富也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

現(xiàn)在許多銀行也緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，針對(duì)青少年推出了一款叫做“兒童賬戶”的業(yè)務(wù)。孩子們可以在父母的幫助下去銀行辦理一些基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)父母可以幫助他們進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，比如填寫存單和取款單、給爺爺奶奶匯款等。當(dāng)然這些都是要建立在孩子們能夠理解銀行和存款利率的基礎(chǔ)之上的。對(duì)于孩子們來講，擁有一個(gè)自己的賬戶，可以自己進(jìn)行一些業(yè)務(wù)，是一件非常有趣的事情。

父母還可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候給孩子灌輸一些信貸知識(shí)�？梢阅米约曳孔优e例，“爸爸媽媽在買房的時(shí)候如果不能一次性支付房款，就可以向銀行借錢，當(dāng)然向銀行借錢是有代價(jià)的，爸爸媽媽每個(gè)月除了要還掉一部分借款之外，還需要付一部分利息。”然后父母?jìng)兛梢詫⑦@種信貸方式運(yùn)用到孩子的日常生活中，在孩子要買東西而錢不夠時(shí)，不妨嘗試一下“貸款”給他們，同時(shí)要求從他以后每個(gè)月的零花錢中扣除一部分償還貸款。

教給孩子一些簡(jiǎn)單的財(cái)富知識(shí)不僅能幫助他們積累理財(cái)知識(shí)，還可以為他們理解“投資”打下基礎(chǔ)�？梢愿�孩子玩一些諸如“大富翁”的游戲，在玩樂中幫助孩子理解投資。對(duì)投資比較熟悉的父母也可以與孩子一起投一支基金，與孩子一起關(guān)注資本市場(chǎng)的變化，因勢(shì)利導(dǎo)地教會(huì)他們一些簡(jiǎn)單的投資原則。

經(jīng)調(diào)查研究表明，5～12歲兒童的金錢觀和消費(fèi)觀尚未穩(wěn)定，是財(cái)商教育的關(guān)鍵期。適時(shí)合理地對(duì)他們進(jìn)行財(cái)商教育，教會(huì)孩子安排好10元錢，那么在不久的將來，他們就能夠管理好100萬、1000萬甚至更多。財(cái)商教育可以讓孩子從小就體驗(yàn)和管理金錢，學(xué)會(huì)規(guī)劃人生，更好地在社會(huì)上立足；也可以教孩子們學(xué)會(huì)感恩、節(jié)約、承擔(dān)責(zé)任、建立自信；還可以幫孩子樹立正確的金錢觀和消費(fèi)觀，潛移默化地影響孩子的未來。

現(xiàn)在提得最多的一句話就是：不能讓孩子輸在起跑線上。在當(dāng)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的社會(huì)，僅僅讓孩子在成績(jī)上不輸給別人已經(jīng)趕不上時(shí)代步伐了，培養(yǎng)孩子的財(cái)商開始在社會(huì)上占據(jù)高位。讓孩子學(xué)會(huì)理財(cái)，學(xué)會(huì)更好地規(guī)劃人生，才是新一代父母明智的選擇。