- 第3節(jié) 撐把金錢防護傘：備用資金管理
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在我們的一生當中，能夠掙到的錢比較少，而需要花錢的地方非常多，比如結(jié)婚、生子、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等，我們無法預料到我們什么時候需要一大筆錢，我們要做的就是未雨綢繆，通過理財，去規(guī)劃自己的生活，讓自己過得舒適安心。所以，在進行資產(chǎn)配置的時候，我們要記得為自己留一些備用資金，為自己的金錢撐把防護傘。
韓雪和趙軍兩個人都在外企工作，兩個人的月收入為20000萬元。他們兩個人剛結(jié)婚的時候是跟父母住在一起的，所以沒有花太多的錢在居住方面。但是，現(xiàn)在即將要小孩了，父母家里沒有足夠的空間，所以，他們準備貸款買一套新房，供未來的一家三口居住。這樣，首付以及貸款成了他們的頭等大事�？紤]到懷孕后，他們家的經(jīng)濟負擔就會突然增大，加上韓雪可能有半年到一年的時間不能工作，所以，趙軍就開始計劃著做一些理財投資，以此來緩解家里的經(jīng)濟壓力。
由于趙軍以前是學經(jīng)濟的，所以他對理財這件事可以說是輕車熟路，很快就做好了安排。雖然他們家有能力一次性支付房款，但是他并不想一次性付清，他打算在付30％首付的前提下，用剩下的資金進行投資，在他看來，如果自己投資得當?shù)脑�，不僅能夠輕松還完剩下的70%的房貸，還能夠為自己賺到更多的錢。在進行投資之前，他把生育基金4萬元和家庭備用金2萬元放在銀行里沒有動，其余的都拿去投資股票和基金了。
趙軍為了保障自己家庭的生活，把孩子的生育基金和家庭備用金在進行投資之前預留了下來，這個做法是正確的。但是，他為了追求絕對的安全，把這筆資金就這樣放在銀行里，是欠考慮的。在我們的生活中，很多人都會跟趙軍一樣，為了安全起見，總是把家庭的備用資金放在銀行里，在他們的眼中，銀行還是最安全的地方。
不過這一種做法并不能夠發(fā)揮這筆預備金的最大效用。家庭預備金是為了讓自己的家庭生活得到最大的保障，以免一些意外事件發(fā)生而使我們產(chǎn)生一些不必要的損失。我們在預留這些備用金的時候，也是可以對它們做一些適當?shù)陌才牛皇亲屗鼈冹o靜地躺在銀行里，等到我們需要的時候再把它們拿出來。我們也可以將一部分家庭預備資金放在一些流動性比較高的理財產(chǎn)品中，比如短期定期存款、貨幣市場基金等。但是為什么那么多人對家庭的備用資金這么缺乏管理呢？追根究底，是因為很多人對家庭備用資金并沒有明確的概念。在他們眼里，把錢放在銀行里，需要的時候就去拿，不需要的時候放在那里也可以獲得一些利息。有很多人為了追求利益最大化，總是會把自己所有的錢都用于投資或者存一大筆定期存款。這樣做的人根本就體會不到預留備用金對自己的生活是多么的重要。
金鱗是一個非常注重理財?shù)娜�，他每個月都會拿出一部分錢存入銀行，等到期后把錢提出來轉(zhuǎn)成定期存款和長期零存整取存款、免稅年金保險等。后來他發(fā)現(xiàn)這樣利息太低，希望自己轉(zhuǎn)變一下方向，進行一些獲利較高的理財產(chǎn)品。于是，在他的零存整取存款到期之后，他就想拿這一筆數(shù)目可觀的存款來投資基金。但是，他在銀行工作的妻子勸他拿出一部分錢作為備用資金，再把剩下的錢投資到定期存款和股票型基金。金鱗接受了妻子的建議。3個月后，他的公司突然派他出國進修。本來這是一年后的計劃，只是因為公司的發(fā)展需要，現(xiàn)在提前了一年。幸虧他們保留了一部分存款作為家庭的備用資金，順利辦理了出國留學的一切手續(xù)。
從材料中，我們可以看到，如果金鱗沒有預留備用資金，為了出國，他就不得不撤回自己的一部分投資。問題是提前提取零存整取存款或定期存款會損失利息；提前中止保險可能連本金都無法收回。由此可見，預留備用金對我們的投資理財是多么的重要。那么我們應該預留多少備用資金呢？這個問題的答案因人而異，一般理財專家都建議預留月平均支出金額的3倍以上。
備用資金需要保持一定金額，所以沒有多少利息的普通存款并不是很適合；而且，由于不知道什么時候會用到這筆錢，所以像股票型基金這樣可能會損失本金的理財產(chǎn)品也不適合。我們可以把這些備用資金投放在那些流動性強的短期定期存款或者貨幣基金上，這樣就不會有什么損失。如果我們因為生活的需要動用了備用資金，一定要盡快補上。這一點比預留大量備用資金更重要，因為誰都不知道意外什么時候會發(fā)生。人生具有不確定性，理財?shù)淖畲髷橙艘彩遣淮_定性，所以要時刻做好準備。
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