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女人必須會(huì)理財(cái)：幸福你值得擁有 >
第 3 章 幸福財(cái)女的財(cái)商課
- 第3節(jié) 第三章
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小財(cái)女心經(jīng)：
三十多歲正是人一生中儲(chǔ)蓄能力最強(qiáng)的階段，同時(shí)也是虛榮心較強(qiáng)的階段。
各種奢侈品就如它們的噱頭一樣，是華而不實(shí)的東西。
對(duì)工薪族來(lái)說(shuō)，收入有兩個(gè)來(lái)源：工作收入和理財(cái)收入。
40歲后，有所為有所不為
都說(shuō)“男人四十一枝花，女人四十豆腐渣”，實(shí)則不然。女人在40歲后會(huì)散發(fā)出一股成熟女人特有的魅力。40歲后的女人經(jīng)歷了人生的種種，已經(jīng)練就雷打不動(dòng)、處變不驚的從容與穩(wěn)重，這是那些涉世未深的黃毛丫頭們無(wú)法比擬的。20歲的女人讓人欣賞，40歲的女人耐人品味。40歲女人所要做的不再是追逐名利與金錢(qián)，而是保持自己的地位與金錢(qián)去享受人生。
不要人前顯貴人后窮
人們常說(shuō)，四十多歲的人是最成功且最有魅力的，因?yàn)樗麄兊氖聵I(yè)與存款都達(dá)到了前所未有的高度，他們的社會(huì)地位與人際關(guān)系也處于最春風(fēng)得意的時(shí)候，為了配合他們的身份，一些硬件設(shè)備也要跟得上潮流才行，所以換車、換房又成了此年齡段家庭的課題。
剛剛還完了房貸、車貸，孩子的教育問(wèn)題也馬上就要取得最后的勝利了，稍稍輕松的家庭又要將自己陷入債務(wù)之中，然而這一系列的換車、換房?jī)H是為了顯擺，這確實(shí)不是什么明智之舉。所以，掌控家中財(cái)務(wù)輸出的你在此時(shí)一定要頭腦冷靜，根據(jù)家庭情況量力而行。
通過(guò)你與丈夫的苦心經(jīng)營(yíng)，也許你的家庭此時(shí)已有了一定的存款，并且現(xiàn)有住房也可以賣掉換成現(xiàn)金，但要想換一個(gè)寬敞、豪華的房子，這些資金也可能只是剛剛夠用。此外，除了換房，象征身份的車子也要換成名牌轎車。如此一來(lái)，相信你們夫妻二人辛苦積蓄下來(lái)的錢(qián)很快就會(huì)被掏空，并且還有可能要為此重新背上債務(wù)。
在他人面前你們是成功的，因?yàn)槟銈冏≈勒�，開(kāi)著好車，但你有沒(méi)有想過(guò)，再過(guò)幾年你與丈夫就要面臨退休，到時(shí)你們要拿著有限的退休工資來(lái)支付豪宅的物業(yè)費(fèi)、取暖費(fèi)，名車的保養(yǎng)費(fèi)、維修費(fèi)等大小費(fèi)用，到那時(shí)你們的日子也不一定會(huì)十分舒坦。年輕時(shí)的奮斗與努力為的是什么？無(wú)非就是到了晚年能過(guò)上安逸的生活。面對(duì)至少20年的養(yǎng)老生活，倘若你還要為豪宅和名車所累，那你的幸福晚年又從何談起？
別再說(shuō)房子小住著太憋屈，車子破開(kāi)著老熄火。房子再小，你們?cè)?jīng)也擠在一起共同生活了幾十年，這里承載了你們的幸福生活與美好回憶；車子只是交通工具，能到達(dá)目的地便可，沒(méi)有必要非要用那么豪華的名車，要是遇上出行高峰期，管你什么名車、破車，不都是要堵在那里。
將你辛苦賺來(lái)與攢下的錢(qián)用于養(yǎng)老吧，這樣才能讓這些錢(qián)花得物超所值。不要再想著名車豪宅，因?yàn)檫@些與你的晚年生活相比真的是完全不值一提。
理財(cái)不是賭博
如今觀看電視或報(bào)紙，我們時(shí)常能看到這一類新聞：某某公司高層主管挪用巨額公款被捕；某公司XX員工攜公司巨款潛逃……每逢出現(xiàn)這類新聞，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)涉案資金少則百萬(wàn)、千萬(wàn)，多則上億，也許你不禁一陣唏噓：這么多錢(qián)啊，犯案人員膽子也太大了吧！咦？犯案人員在公司職位還挺高，收入這么高，錢(qián)還不夠花嗎？放著這么好的職位、收入不要，非要往監(jiān)獄里鉆，他們腦子是不是壞掉了？其實(shí)，他們的腦子并沒(méi)有壞，之所以做出將自己投入監(jiān)獄的舉動(dòng)，其實(shí)只是因?yàn)閮蓚�(gè)字——貪婪。
有句俗話說(shuō)得好：越有錢(qián)，越想有錢(qián)。的確如此，當(dāng)一個(gè)人整天都圍著錢(qián)轉(zhuǎn)時(shí)，他的眼里就只能看到錢(qián)了，哪怕自己已經(jīng)很富足了，他還是不斷希望攥住更多的錢(qián)，這樣他們才會(huì)覺(jué)得有安全感。除了按月打到戶頭上的工資之外，他們的其他經(jīng)濟(jì)來(lái)源便是投資。這些人往往都很聰明，而他們也知道自己聰明的本質(zhì)，從而產(chǎn)生的結(jié)果便是盲目的自信。大多數(shù)人在內(nèi)心深處都有賭博的沖動(dòng)，而之所以沒(méi)有變成賭徒是因?yàn)槔硇缘目酥�。而這些人便不一樣了，他們都有著絕對(duì)的自信與賭徒的精神，他們相信自己的眼光，敢于將自己的全部身家都投入到沉浮不定的股海之中。但往往人算不如天算，他們只要一賠便是賠個(gè)傾家蕩產(chǎn)。
傾家蕩產(chǎn)也沒(méi)有到不可彌補(bǔ)的地步，更嚴(yán)重的是他們不接受失敗的現(xiàn)實(shí)，從而就會(huì)上演剛剛提到的挪用公款的戲碼，將自己與整個(gè)家庭推入萬(wàn)劫不復(fù)的境地。
正如先前章節(jié)所說(shuō)，理財(cái)不等于致富寶典，理財(cái)也不等于身家性命，無(wú)論有錢(qián)沒(méi)錢(qián)都不應(yīng)該抱著投機(jī)的心理去博弈。就算沒(méi)錢(qián)也應(yīng)該通過(guò)自身的努力與對(duì)金錢(qián)的管理來(lái)增加自己的財(cái)富。就算人到中年還不能致富，那你的收入也足夠你過(guò)完一生，哪怕節(jié)衣縮食也要強(qiáng)過(guò)走上那條不歸路。
作為妻子的你不要總是嘮叨丈夫賺得不多，沒(méi)有讓你過(guò)上富婆的生活，要知道你的一言一行都會(huì)嚴(yán)重影響丈夫的判斷力，有多少犯案人員除了自身心理問(wèn)題之外，就是受不了來(lái)自家人的壓力，從而才會(huì)以身犯險(xiǎn)。倘若你不想你的家庭走向破裂，那就不要將抱怨的話語(yǔ)掛在嘴邊，應(yīng)該對(duì)丈夫多些鼓勵(lì)與認(rèn)可，倘若發(fā)現(xiàn)丈夫抱有強(qiáng)烈的投機(jī)心理，你就應(yīng)該予以制止與勸誡，這樣才能保證你與愛(ài)人幸�？鞓�(lè)地過(guò)完一生。
40歲后女人的理財(cái)圣經(jīng)
一般來(lái)說(shuō)，40歲后的女性朋友無(wú)論是從職業(yè)成就還是從收入水平來(lái)講都達(dá)到了人生的最高點(diǎn)。孩子逐漸長(zhǎng)大了，自理自立能力也逐漸增強(qiáng)，倘若孩子再懂事一些，就會(huì)利用課余時(shí)間去打工，在豐富社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，還能賺些零用錢(qián)，做父母的更是可以少操一些心了。所以在這個(gè)階段，女性理財(cái)便可以放慢腳步，稍微休息一下，享受生活了。
與前幾個(gè)階段不同的是，“風(fēng)險(xiǎn)”管理成為此時(shí)第一要?jiǎng)?wù)。女性應(yīng)該開(kāi)始審視為自己與丈夫未來(lái)退休生活籌措的資金是否足夠，想清楚自己在退休后期望什么樣的生活水準(zhǔn)與有什么樣的生活計(jì)劃，相應(yīng)的醫(yī)療與人壽保險(xiǎn)是否合適與完善。
女性由于已入中年，未來(lái)工作時(shí)間有限，因此在此時(shí)投資斷不可再以高風(fēng)險(xiǎn)冒進(jìn)，應(yīng)逐漸降低風(fēng)險(xiǎn)，投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎。針對(duì)此階段女性的投資情況，專家建議應(yīng)逐步加重固定收益型工具的比重，可以采取定期定額及單筆投資雙軌進(jìn)行的方式來(lái)積累退休基金，可選擇平衡型基金或債券基金。平衡型基金屬于進(jìn)可攻、退可守的穩(wěn)健基金；債券基金屬于本金有保障的保本基金。此時(shí)針對(duì)股票的投資應(yīng)逐漸減少與撤離，畢竟股票風(fēng)險(xiǎn)較大，并且處于此年齡段的家庭也沒(méi)有重新來(lái)過(guò)的機(jī)會(huì)了，所以控制風(fēng)險(xiǎn)最為重要。
投資風(fēng)險(xiǎn)逐漸減少，保險(xiǎn)規(guī)劃在這個(gè)時(shí)期就顯得尤為重要了。年輕時(shí)你也許可以對(duì)保險(xiǎn)不聞不問(wèn)，但如果在40歲后還沒(méi)有健康方面的商業(yè)保險(xiǎn)，那么在以后的幾十年生活中家庭風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。所以此時(shí)做妻子的應(yīng)與丈夫在這個(gè)時(shí)候好好調(diào)整自己的保險(xiǎn)規(guī)劃，重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都應(yīng)該做到面面俱備，倘若發(fā)現(xiàn)有哪方面不夠完善，就應(yīng)該盡快補(bǔ)充完善，千萬(wàn)不能抱有討巧的心理，否則你偷工減料的不是別人，而是你自己以及你的家庭。保險(xiǎn)的支出占家庭年收入的10%是合適的。
小財(cái)女心經(jīng)：
將你辛苦賺來(lái)與攢下的錢(qián)用于養(yǎng)老吧，這樣才能讓這些錢(qián)花得物超所值。
理財(cái)不等于致富寶典，理財(cái)也不等于身家性命，無(wú)論有錢(qián)沒(méi)錢(qián)都不應(yīng)該抱著投機(jī)的心理去博弈。
倘若你不想你的家庭走向破裂，那就不要將抱怨的話語(yǔ)掛在嘴邊，應(yīng)該對(duì)丈夫多些鼓勵(lì)與認(rèn)可。
50歲后，簡(jiǎn)化投資工具，保持投資效率
對(duì)50歲后的女人來(lái)說(shuō)，臉上新長(zhǎng)了幾條皺紋、國(guó)際品牌又出了哪些新款等都已不是她們最關(guān)心的事情了，這個(gè)年齡段的女性最關(guān)心的是自己的孩子生活得好不好，以及自己與老伴兒的晚年生活究竟要怎樣過(guò)。大多數(shù)做母親的對(duì)于自己的晚年生活的關(guān)注度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對(duì)兒女生活的關(guān)注度，兒女小的時(shí)候要擔(dān)心他們能不能茁壯成長(zhǎng)，好不容熬到了兒女長(zhǎng)大成家，還要繼續(xù)擔(dān)心他們的婚后生活，這樣的父母真的十分辛苦。有時(shí)中國(guó)父母真應(yīng)該向外國(guó)父母學(xué)習(xí)一下，孩子成年之后就讓他去過(guò)屬于自己的生活，而自己也應(yīng)該和老伴兒好好享受晚年的二人世界。
比起兒女的幸福，你的退休生活同樣重要
人過(guò)五十之后，生活便會(huì)逐漸趨于平和，個(gè)人的工作已不會(huì)像先前那樣競(jìng)爭(zhēng)激烈，此時(shí)的兒女也已完成學(xué)業(yè)，開(kāi)始獨(dú)立養(yǎng)活自己，此時(shí)你所要做的就是為接下來(lái)的退休做好準(zhǔn)備。
由于如今年輕人都晚婚晚育，所以兒女可能在此時(shí)還未結(jié)婚成家。做母親的你也許會(huì)感到慶幸，因?yàn)槟憧梢杂懈嗟臅r(shí)間來(lái)為兒女籌措結(jié)婚資金。做父母的總是這樣，希望盡自己最大的努力來(lái)為兒女創(chuàng)造最好的生活條件，對(duì)于兒女的終身大事做父母的更是將其看得比天還高，整天省吃儉用的就是要為兒女節(jié)省更多的錢(qián)。其實(shí)這只是你自認(rèn)為的對(duì)兒女負(fù)責(zé)，但你卻沒(méi)有對(duì)自己負(fù)責(zé)。兒女的幸福固然重要，難道你的退休生活就不重要了嗎？
兒孫自有兒孫福，你能幫他一時(shí)，終究幫不了他一世。而且你一味的幫助不但會(huì)使你自己的老年生活陷入拮據(jù)，也會(huì)讓孩子養(yǎng)成倚靠父母的毛病，倘若以后孩子一有困難就來(lái)找你，你要怎么辦？難不成還要拖著老弱身軀繼續(xù)工作？你想為孩子創(chuàng)造最好的環(huán)境，但這也是需要從實(shí)際出發(fā)的，倘若你沒(méi)那個(gè)能力，就不要硬逼著自己，畢竟兒女已成人，有能力自己照顧自己，過(guò)得寬裕與否也應(yīng)由他們自己去創(chuàng)造，而不是你的責(zé)任。你所要做的是打理規(guī)劃好自己與老伴兒的晚年生活，直到60歲之前，你手里資金的90％都應(yīng)該用在退休生活上，而不是為兒女創(chuàng)造幸福生活上。
50歲的開(kāi)源節(jié)流
開(kāi)源節(jié)流四個(gè)字看著簡(jiǎn)單，但通常很難引起我們的重視，我們往往都是要到了60歲才明白這四個(gè)字的重要性，但上了年紀(jì)才了解到其重要性，再后悔往日的大手大腳，那時(shí)也已為時(shí)過(guò)晚，所以我們要做的就是盡早明白到底什么錢(qián)該花，什么錢(qián)應(yīng)該省下。
所謂固定支出是指人壽保險(xiǎn)等費(fèi)用，這筆開(kāi)銷是為了保證應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況，所以這筆開(kāi)支是必須要付出，且不能減免、減輕的。
這部分開(kāi)支包括衣食、水電煤氣、交通費(fèi)、電話費(fèi)等，這些開(kāi)銷雖然也十分必要，但它們的多寡卻是我們可以控制的。這類開(kāi)支的每月金額各不相同，它們隨著我們的心情而變，或多或少都不定。
人到中年，我們已不需要再將自己打扮得花枝招展，去爭(zhēng)取成為眾人的焦點(diǎn)，因?yàn)闅q月不饒人，哪怕你打扮得再風(fēng)情萬(wàn)種，也比不過(guò)那些風(fēng)華正茂、青春靚麗的年輕女孩兒們。你所要做的就是將自己打扮得端莊高雅、不失風(fēng)度即可，所以你也就沒(méi)必要再將錢(qián)花在奢侈品上，因?yàn)榫退隳惆炎约捍虬绲弥楣鈱殮庖矡o(wú)法吸引別人的目光，所以還不如用這些錢(qián)來(lái)投資你的老年生活，這樣會(huì)使你更加安逸舒適。
這類開(kāi)銷大多用于交際應(yīng)酬上，上了年紀(jì)后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，同事、朋友的孩子升學(xué)、結(jié)婚、生子、喬遷等事所要隨出去的禮金，也是一筆不小的數(shù)目。如果不是特別好的朋友，隨禮的數(shù)目過(guò)得去就行，沒(méi)有必要充大頭，硬裝大方。這樣一來(lái)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你也可以在此方面節(jié)省下不少的錢(qián)。
目標(biāo)性開(kāi)支是指為達(dá)到某種目的而增加的消費(fèi)項(xiàng)目。勞苦了大半輩子的你在50歲之后就應(yīng)該停下匆忙的腳步來(lái)享受人生了。與老伴兒攜手進(jìn)行一次旅行將會(huì)是一件十分愜意的事情，年輕時(shí)你要為了事業(yè)而打拼，沒(méi)有時(shí)間來(lái)欣賞風(fēng)景、享受生命，此時(shí)就是最好的時(shí)機(jī)。找一家安全有保障的旅游團(tuán)，選擇一條你最想去、且經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的旅游路線。千萬(wàn)不要認(rèn)為旅游團(tuán)是騙錢(qián)又不靠譜的機(jī)構(gòu)，自己去旅行才最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。其實(shí)這是十分錯(cuò)誤的想法，因?yàn)槟悴皇煜にサ某鞘校阅憔鸵ㄉ细嗟臅r(shí)間與金錢(qián)去摸索，并且許多旅游景點(diǎn)的門(mén)票團(tuán)購(gòu)比單買要便宜得多。如此算來(lái)，單獨(dú)行動(dòng)的開(kāi)支要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于跟團(tuán)行動(dòng)的開(kāi)支。
50歲過(guò)后，身體大不如前，時(shí)常會(huì)感覺(jué)到腰酸背痛，此時(shí)花錢(qián)買一臺(tái)按摩椅或是去按摩院辦一張保健卡是十分可行的，但值得注意的是，按摩椅要去正規(guī)大型商場(chǎng)去購(gòu)買，千萬(wàn)不要貪圖便宜購(gòu)買一些不合格產(chǎn)品。去按摩院按摩也是如此，一定要找正規(guī)機(jī)構(gòu)、專業(yè)的按摩師，否則你不但不會(huì)感到舒服，反而還會(huì)對(duì)你的身體帶來(lái)危害。
簡(jiǎn)化投資，保持效益
五十知天命，人生的黃金時(shí)期已經(jīng)過(guò)去，風(fēng)險(xiǎn)控制成為了這個(gè)階段的主要任務(wù)，醫(yī)療支出也會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷增加，規(guī)劃有質(zhì)量的生活和利用保險(xiǎn)減少隨時(shí)可能發(fā)生的醫(yī)療支出，是50歲后女性理財(cái)?shù)闹饕蝿?wù)。
50歲之后已經(jīng)沒(méi)有必要再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了，因?yàn)榇藭r(shí)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)有可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，所以這一年齡段可以適度購(gòu)買年齡上沒(méi)有多大限制、不用體檢的意外傷害保險(xiǎn)。曾經(jīng)有位資深的保險(xiǎn)顧問(wèn)問(wèn)過(guò)一位中年人一個(gè)問(wèn)題：“你認(rèn)為什么時(shí)候買保險(xiǎn)最劃算？”那人回答說(shuō)：“臨死前一天最劃算。比如今天簽字，交上一個(gè)月的保費(fèi)，也才區(qū)區(qū)幾百塊，如果明天就出事，保險(xiǎn)公司將賠償50萬(wàn)，那該有多好。”
從這一回答我們不難看出，年輕時(shí)認(rèn)為不重要的事情，到了如今這個(gè)階段卻來(lái)了個(gè)一百八十度大轉(zhuǎn)變，成為此時(shí)人們最關(guān)注的事。這就是因?yàn)槟贻p時(shí)人們敢闖敢沖，從不顧忌什么，而人到中年后，面對(duì)身體素質(zhì)的下降，以及目睹身邊朋友的不幸遭遇，就會(huì)讓人越來(lái)越意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性了。
50歲以上的人還有一個(gè)很大的特點(diǎn)，即大多數(shù)人不認(rèn)為自己還需要接納什么新鮮的事物，所以他們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度非常高，對(duì)于投資的安全性要求尤其明顯。50歲之后，就需要將投資從高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)轉(zhuǎn)至低風(fēng)險(xiǎn)且收益率穩(wěn)定的方向上來(lái)，投資時(shí)就要放低自己的收益期望值，有選擇地投資各類基金，同樣也可以穩(wěn)定地獲得高于儲(chǔ)蓄利率的收益，如此一來(lái)，既省心，又可以獲得不錯(cuò)的回報(bào)，這樣的理財(cái)才是最適合中老年人的理財(cái)方法。所以，到了50歲之后，從自己的身體條件與心理?xiàng)l件出發(fā)，就應(yīng)該逐漸簡(jiǎn)化投資，穩(wěn)步保持效益。
小財(cái)女心經(jīng)：
50歲以上的人是最想買保險(xiǎn)的人。
你自認(rèn)為對(duì)兒女負(fù)責(zé)的時(shí)候，卻沒(méi)有對(duì)自己負(fù)責(zé)。
兒女過(guò)得寬裕與否應(yīng)由他們自己去創(chuàng)造，而不是做父母的責(zé)任。
到了50歲之后，就應(yīng)該逐漸簡(jiǎn)化投資，穩(wěn)步保持效益。
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