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13.2 金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用案例

如今，金融業(yè)面臨眾多前所未有的跨界競爭對手，市場格局、業(yè)務(wù)流程將發(fā)生巨大改變，企業(yè)更替興衰；未來的金融業(yè)，業(yè)務(wù)就是IT，IT 就是業(yè)務(wù)；金融業(yè)將開展新一輪圍繞大數(shù)據(jù)、移動(dòng)化、云的IT 建設(shè)投資。本節(jié)主要介紹金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用案例，希望對讀者有一定的啟發(fā)和學(xué)習(xí)價(jià)值。

13.2.1 【案例】淘寶網(wǎng)掘金大數(shù)據(jù)金融市場

隨著國內(nèi)網(wǎng)購市場的迅速發(fā)展，淘寶網(wǎng)等眾多網(wǎng)購網(wǎng)站的市場爭奪戰(zhàn)也進(jìn)入白熱化狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)站也開始推出越來越多的特色產(chǎn)品和服務(wù)。

1．余額寶

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在2013 年刮起一股旋風(fēng)，截至目前，規(guī)模超1000億元，用戶近3000 萬，如圖13-1 所示。相比普通的貨幣基金，余額寶鮮明的特色當(dāng)屬大數(shù)據(jù)。以基金的申購、贖回預(yù)測為例，基于淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)平臺，可以及時(shí)把握申購、贖回變動(dòng)信息。另外，利用歷史數(shù)據(jù)的積累可把握客戶的行為規(guī)律。

圖13-1 余額寶手機(jī)端界面

2．淘寶信用貸款

淘寶網(wǎng)在聚劃算平臺推出了一個(gè)奇怪的團(tuán)購“商品”——淘寶信用貸款。開團(tuán)不到10 分鐘，500 位淘寶賣家就讓這一團(tuán)購“爆團(tuán)”。他們有望分享總額約3000 萬元的淘寶信用貸款，并能享受貸款利息7.5 折的優(yōu)惠。據(jù)悉，目前已經(jīng)有近兩萬名淘寶賣家申請過淘寶信用貸款，貸款總額超過14 億元。

淘寶信用貸款是阿里金融旗下專門針對淘寶賣家進(jìn)行金融支持的貸款產(chǎn)品。淘寶平臺通過以賣家在淘寶網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)做一個(gè)綜合的授信評分，賣家純憑信用拿貸款，無需抵押物，無需擔(dān)保人。由于其非常吻合中小賣家的資金需求，且重視信用無擔(dān)保、抵押的門檻，更加上其申請流程非常便捷，僅需要線上申請，幾分鐘內(nèi)就能獲貸，被不少賣家戲稱為“史上最輕松的貸款”，也成為淘寶網(wǎng)上眾多賣家進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的重要手段。

3．阿里小貸

淘寶網(wǎng)的“阿里小貸”更是得益于大數(shù)據(jù)，它依托阿里巴巴（B2B）、淘寶、支付寶等平臺數(shù)據(jù)，不僅可有效識別和分散風(fēng)險(xiǎn)，提供更有針對性、多樣化的服務(wù)，而且批量化、流水化的作業(yè)使得交易成本大幅下降。

每天，海量的交易和數(shù)據(jù)在阿里的平臺上跑著，阿里通過對商戶最近100 天的數(shù)據(jù)分析，就能知道哪些商戶可能存在資金問題，此時(shí)的阿里貸款平臺就有可能出馬，同潛在的貸款對象進(jìn)行溝通。

【案例解析】：通常來說，數(shù)據(jù)比文字更真實(shí)，更能反映一個(gè)公司的正常運(yùn)營情況。通過海量的分析得出企業(yè)的經(jīng)營情況，這就是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。在本案例中，正像淘寶信用貸款所體現(xiàn)的那樣，這種新型微貸技術(shù)不依賴抵押、擔(dān)保，而是看重企業(yè)的信用，同時(shí)通過數(shù)據(jù)的運(yùn)算來評核企業(yè)的信用，這不僅降低了申請貸款的門檻，也極大簡化了申請貸款的流程，使其有了完全在互聯(lián)網(wǎng)上作業(yè)的可能性。

大數(shù)據(jù)的價(jià)值已經(jīng)得到互聯(lián)網(wǎng)公司以及金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，筆者認(rèn)為：“誰掌握的‘拼圖’圖塊多，誰就能快速拼出客戶的圖譜，成為真正的王者�！比欢�，目前來看，誰都不愿意輕易地交出自己手上的“拼圖”，于是，互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、支付機(jī)構(gòu)等各個(gè)海量數(shù)據(jù)的擁有者展開了激烈的金融數(shù)據(jù)爭奪戰(zhàn)。

13.2.2 【案例】IBM 用大數(shù)據(jù)預(yù)測股價(jià)走勢

不久前，IBM 使用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)成功開發(fā)了“經(jīng)濟(jì)指標(biāo)預(yù)測系統(tǒng)”。借助該預(yù)測系統(tǒng)，可通過統(tǒng)計(jì)分析新聞中出現(xiàn)的單詞等信息來預(yù)測股價(jià)等走勢。

IBM 的“經(jīng)濟(jì)指標(biāo)預(yù)測系統(tǒng)”首先從互聯(lián)網(wǎng)上的新聞中搜索與“新訂單”等與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)有關(guān)的單詞，然后結(jié)合其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的歷史數(shù)據(jù)分析與股價(jià)的關(guān)系，從而得出預(yù)測結(jié)果。

在“經(jīng)濟(jì)指標(biāo)預(yù)測系統(tǒng)”的開發(fā)過程中，IBM 還進(jìn)行了一系列的驗(yàn)證工作。IBM 以美國“ISM 制造業(yè)采購經(jīng)理人指數(shù)”為對象進(jìn)行了驗(yàn)證試驗(yàn)，該指數(shù)以制造業(yè)中的大約20 個(gè)行業(yè)、300 多家公司的采購負(fù)責(zé)人為對象，調(diào)查新訂單和雇員等情況之后計(jì)算得出。實(shí)驗(yàn)前，首先假設(shè)“受訪者受到了新聞報(bào)道的影響”，然后分別計(jì)算出約30 萬條財(cái)經(jīng)類新聞中出現(xiàn)的“新訂單”、“生產(chǎn)”以及“雇員”等5 個(gè)關(guān)鍵詞的數(shù)量。追蹤這些關(guān)鍵詞在這段時(shí)期內(nèi)的搜索數(shù)據(jù)變化情況，并將數(shù)據(jù)和道指的走勢進(jìn)行對比，從而預(yù)測該指數(shù)

的未來動(dòng)態(tài)。

IBM 研究稱，一般而言，當(dāng)“股票”、“營收”等金融詞匯的搜索量下降時(shí)，道指隨后將上漲，而當(dāng)這些金融詞匯的搜索量上升時(shí)，道指在隨后的幾周內(nèi)將下跌。

據(jù)悉，IBM 的試驗(yàn)僅用了6 小時(shí)，就計(jì)算出了分析師需要花費(fèi)數(shù)日才能得出的預(yù)測值，而且預(yù)測精度幾乎一樣。

【案例解析】：從本案例可以看出，大數(shù)據(jù)不再僅僅局限在媒體與廠商之間的討論，它猶如一場數(shù)據(jù)旋風(fēng)開始席卷全球，從各行各業(yè)的IT 主管到政府部門都開始重視大數(shù)據(jù)及其價(jià)值。

目前，不少信息系統(tǒng)企業(yè)都在使用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)開發(fā)預(yù)測系統(tǒng)。例如，2011 年，英國對沖基金Derwent Capital Markets 建立了規(guī)模為4000 萬美金的對沖基金，該基金是首家基于社交網(wǎng)絡(luò)的對沖基金，該基金通過從Twitter 的數(shù)據(jù)內(nèi)容來感知市場情緒，從而進(jìn)行投資。無獨(dú)有偶，美國加州大學(xué)河濱分校也公布了一項(xiàng)通過對Twitter 消息進(jìn)行分析從而預(yù)測股票漲跌的研究報(bào)告。

筆者認(rèn)為：“企業(yè)數(shù)據(jù)就是新時(shí)代還未開采的石油，具有非常之高的價(jià)值�！眹�外一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始做一些前瞻性的研究了，這種做法是非常值得國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)和借鑒的。例如，國內(nèi)大部分證券公司仍然沒有擺脫交易性數(shù)據(jù)為主的特點(diǎn)，但很多有前瞻意識的證券公司已經(jīng)開始做一些轉(zhuǎn)型了，對微博、互聯(lián)網(wǎng)等外部數(shù)據(jù)進(jìn)行一些分析與預(yù)測。