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13.2.3 【案例】匯豐銀行采用SAS 管理風(fēng)險(xiǎn)

近日，匯豐銀行選擇SAS 防欺詐管理解決方案構(gòu)建其全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的防欺詐管理系統(tǒng)。據(jù)悉，這一解決方案是一種實(shí)時(shí)欺詐防范偵測(cè)系統(tǒng)。

SAS 被譽(yù)為“全球500 強(qiáng)背后的管理大師”，是全球領(lǐng)先的商業(yè)分析軟件與服務(wù)供應(yīng)商。SAS 通過三部分服務(wù)（包括軟件及解決方案服務(wù)、咨詢服務(wù)、培訓(xùn)及技術(shù)支持服務(wù)）幫助客戶洞察商機(jī)，成就變革，改善業(yè)績(jī)。

憑借豐富的行業(yè)專業(yè)知識(shí)，SAS 的行業(yè)解決方案在各領(lǐng)域?yàn)樾袠I(yè)解析蘊(yùn)藏于信息之中的獨(dú)特的商業(yè)問題。例如金融服務(wù)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題、生命科學(xué)領(lǐng)域加快藥物上市速度和識(shí)別零售領(lǐng)域的交叉銷售機(jī)會(huì)等問題。SAS 還提供跨職能解決方案，不分行業(yè)地幫助企業(yè)克服其面臨的挑戰(zhàn)。例如增加客戶關(guān)系價(jià)值、測(cè)量和管理風(fēng)險(xiǎn)、檢測(cè)欺詐和優(yōu)化IT 網(wǎng)絡(luò)等。

匯豐銀行與SAS 在防范信用卡和借記卡欺詐的基礎(chǔ)上，共同擴(kuò)展了SAS 防欺詐管理解決方案的功能，為多種業(yè)務(wù)線和渠道提供完善的欺詐防范系統(tǒng)。這些增強(qiáng)功能有助于全面監(jiān)控客戶、賬戶和渠道業(yè)務(wù)活動(dòng)，進(jìn)一步提高分行交易、銀行轉(zhuǎn)賬和在線付款欺詐以及內(nèi)部欺詐的防范能力。通過監(jiān)控客戶行為，匯豐銀行可以優(yōu)化并更加有效地利用偵測(cè)資源。

匯豐銀行利用SAS 系統(tǒng)，通過收集和分析大數(shù)據(jù)解決復(fù)雜問題，并獲得非常精確的洞察，以加快信息獲取速度和超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因此，匯豐銀行還將繼續(xù)采用SAS 告警管理、例程和隊(duì)列優(yōu)先級(jí)軟件，提高運(yùn)營(yíng)效率，以便迅速啟動(dòng)緊急告警。

【案例解析】：在當(dāng)今這個(gè)海量數(shù)據(jù)的時(shí)代，如何找到大數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的前所未有的商業(yè)價(jià)值？筆者認(rèn)為高性能分析就是那把“鑰匙”。在本案例中，SAS 高性能分析可以幫助用戶：將相關(guān)的大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲�的商業(yè)價(jià)值，采用世界頂級(jí)的分析技術(shù)來(lái)生成精確的洞察，快速獲得答案來(lái)改變企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，以及部署一個(gè)適合未來(lái)擴(kuò)展的分析架構(gòu)。

總之，高性能分析環(huán)境讓用戶可以充分利用IT 投資，同時(shí)克服原有架構(gòu)的約束，從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中產(chǎn)生高價(jià)值的洞察。

13.2.4 【案例】Kabbage 用大數(shù)據(jù)開辟新路徑

Kabbage 是一家為網(wǎng)店店主提供營(yíng)運(yùn)資金貸款服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，總部位于美國(guó)亞特蘭大，截至目前已經(jīng)成功融資六千多萬(wàn)美元。Kabbage 的主要目標(biāo)客戶是eBay、亞馬遜、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal 上的美國(guó)網(wǎng)商。

Kabbage 與“阿里小貸”的經(jīng)營(yíng)模式類似，通過查看網(wǎng)店店主的銷售和信用記錄、顧客流量、評(píng)論以及商品價(jià)格和存貨等信息，來(lái)最終確定是否為他們提供貸款以及貸多少金額，貸款金額上限為4 萬(wàn)美元。店主可以主動(dòng)在自己的Kabbage 賬戶中添加新的信息，以增加獲得貸款的概率。Kabbage 通過支付工具PayPal 的支付API 來(lái)為網(wǎng)店店主提供資金貸款，這種貸款資金到賬的速度相當(dāng)快，最快十分鐘就可以搞定。

Kabbage 用于貸款判斷的支撐數(shù)據(jù)的來(lái)源除了網(wǎng)上搜索和查看外，還來(lái)自于網(wǎng)上商家的自主提供，且提供的數(shù)據(jù)多少直接影響著最終的貸款情況。同時(shí)，Kabbage 也通過與物流公司UPS、財(cái)務(wù)管理軟件公司Intuit 合作，擴(kuò)充數(shù)據(jù)來(lái)源渠道。

目前，使用Kabbage 貸款服務(wù)的網(wǎng)店店主已達(dá)近萬(wàn)家，Kabbage 的服務(wù)范圍目前僅限于美國(guó)境內(nèi)，不過公司打算利用這輪融資將服務(wù)拓展至其他國(guó)家。

【案例解析】：基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)模式創(chuàng)新過程有兩個(gè)核心環(huán)節(jié)：一是數(shù)據(jù)獲��；二是數(shù)據(jù)的分析利用。在本案例中，Kabbage 與阿里金融的區(qū)別在于數(shù)據(jù)獲取方面，前者是從多元化的渠道收集數(shù)據(jù)，后者則是借助旗下平臺(tái)的數(shù)據(jù)積累，其中網(wǎng)上商家可自主提供數(shù)據(jù)且其數(shù)據(jù)的多少直接決定著最終的貸款額度與成本，這充分體現(xiàn)出大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)價(jià)值，就如同傳統(tǒng)的抵押物一樣可以換取資金。

筆者覺得，雖說(shuō)大數(shù)據(jù)是一座極具價(jià)值的“金礦”，但如果不能科學(xué)地加以利用，那么大數(shù)據(jù)就變成了一堆堆毫無(wú)用處的“石頭”，Kabbage 就是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，并結(jié)合金融行業(yè)的特點(diǎn)，有效地控制了風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了完美融合和創(chuàng)新。

金融是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)形態(tài)正在向融合經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變，同時(shí)虛擬經(jīng)濟(jì)也快速興起，金融的服務(wù)對(duì)象必將隨之發(fā)生變化，這種轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跇I(yè)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如圖13-2 所示。

圖13-2 融合經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生新的金融需求

專 家 提 醒

虛擬經(jīng)濟(jì)（Fictitious Economy）是經(jīng)濟(jì)虛擬化（西方稱之為“金融深化”）的必然產(chǎn)物，是指基于計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其產(chǎn)品和服務(wù)都具有虛擬化的特點(diǎn)，具體包括軟件、網(wǎng)絡(luò)游戲、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、門戶網(wǎng)站等細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是指物質(zhì)的、精神的產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、流通等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。隨著新興信息技術(shù)的快速發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)正在加速融合，從而衍生了未來(lái)的主體經(jīng)濟(jì)形態(tài)，即融合經(jīng)濟(jì)，電子商務(wù)、O2O 模式都是融合經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)產(chǎn)物。

13.2.5 【案例】大數(shù)據(jù)時(shí)代信用卡該怎么玩

中信銀行信用卡中心是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)為數(shù)不多的幾家分行級(jí)信用卡專營(yíng)機(jī)構(gòu)之一，也是國(guó)內(nèi)最具競(jìng)爭(zhēng)力的股份制商業(yè)銀行信用卡中心之一。近年來(lái)，中信銀行信用卡中心的發(fā)卡量迅速增長(zhǎng)。

2013 年11 月，在中信銀行與騰訊聯(lián)合發(fā)布“中信銀行QQ 彩貝聯(lián)名信用卡”儀式上，中信銀行信用卡中心總裁陳勁表示，該行信用卡發(fā)卡量已突破2000 萬(wàn)張，未來(lái)將充分利用互聯(lián)網(wǎng)基因和大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘客戶需求。

過去，中信銀行信用卡中心無(wú)論在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、系統(tǒng)維護(hù)等方面，還是在有效地利用客戶數(shù)據(jù)方面，都面臨巨大的壓力。同時(shí)，為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中信銀行信用卡中心迫切需要一個(gè)可擴(kuò)展、高性能的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案，支持其數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略，提升業(yè)務(wù)的敏捷性。

2010 年4 月，中信銀行信用卡中心實(shí)施了EMC Greenplum 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案。Greenplum 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)解決方案為中信銀行信用卡中心提供了統(tǒng)一的客戶視圖，借助客戶統(tǒng)一視圖，中信銀行信用卡中心可以更清楚地了解其客戶價(jià)值體系，從而能夠?yàn)榭蛻籼峁└�有針�?duì)性和相關(guān)性的營(yíng)銷活動(dòng)。

基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，中信銀行信用卡中心現(xiàn)在可以從交易、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)益等多個(gè)層面分析數(shù)據(jù)。通過提供全面的客戶數(shù)據(jù)，營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)可以對(duì)客戶按照低、中、高價(jià)值來(lái)進(jìn)行分類，根據(jù)銀行整體經(jīng)營(yíng)策略積極地提供相應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)。

基于Greenplum 解決方案在系統(tǒng)維護(hù)方面的便捷簡(jiǎn)單，中信銀行信用卡中心每年減少了大約500 萬(wàn)元的數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)成本，這有助于減少解決方案的總擁有成本。

【案例解析】：在本案例中，Greenplum 解決方案采用了“無(wú)共享”的開放平臺(tái)MPP架構(gòu)，此架構(gòu)是為BI 和海量數(shù)據(jù)分析處理而設(shè)計(jì)，相比普通的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)提供了更高的可擴(kuò)展性。與其他產(chǎn)品相比，Greenplum 解決方案可以給中信銀行信用卡中心提供最高級(jí)別的性能。同時(shí)，該解決方案與銀行所使用的硬件、應(yīng)用程序和數(shù)據(jù)源實(shí)現(xiàn)了有效集成。此外，Greenplum 解決方案通過把數(shù)據(jù)集中在一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)，極大地減少了系統(tǒng)維護(hù)的工作量。

筆者認(rèn)為，大數(shù)據(jù)對(duì)信用卡產(chǎn)品的營(yíng)銷具有很大的促進(jìn)作用。例如，在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下，銀行可以利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新興技術(shù)，對(duì)消費(fèi)者的刷卡行為進(jìn)行數(shù)據(jù)化的分類、統(tǒng)計(jì)，通過整理數(shù)據(jù)獲取消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、消費(fèi)偏好等非常重要的數(shù)據(jù)信息。通過客戶數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)區(qū)隔客戶，通過消費(fèi)區(qū)域定位、內(nèi)容定向，知曉他們的消費(fèi)習(xí)慣，然后進(jìn)行深入地?cái)?shù)據(jù)分析挖掘和展開精準(zhǔn)營(yíng)銷。